3. ПРИНЦИПЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Выделяют следующие принципы банковской деятельности, как:
1. Принцип экономической свободы определен в ст. 8 и 34 Конституции РФ: "Каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности".
2. Принцип признания многообразия и юридического равенства частной, государственной, муниципальной и иных форм собственности и равной их защиты. В ст. 8 Конституции в РФ признаются и защищаются равным образом частная, государственная, муниципальная и иные формы собственности.
3. Принцип единого экономического пространства. Согласно ст. 8 Конституции РФ в России гарантируется свободное перемещение финансовых средств. В соответствии с данным принципом на территории РФ ни законодательно, ни в административном порядке никто не вправе устанавливать таможенные границы, вводить пошлины или создавать иные препятствия, нарушающие экономическое пространство РФ.
4. Принцип поддержания конкуренции и недопущения монополизации и недобросовестной конкуренции. Данный конституционный принцип получил дальнейшее развитие в ФЗ "О защите конкуренции".
5. Принцип баланса частных интересов предпринимателей и публичных интересов государства и общества в целом.
6. Принцип законности лежит в основе построения правового государства. Принцип законности обязателен как для кредитных организаций, так и для государственных органов, регулирующих их деятельность. Законность обеспечивает стабильность экономики и особенно ее финансовой системы. Во исполнение данного принципа действуют правила регистрации ведомственных нормативных актов в Министерстве юстиции РФ до официального опубликования и вступления в правовую силу.
7. Принцип инициативности и добросовестности банкира является основой его подхода к делу и к отношениям с партнерами, конкурентами и потребителями, а также этот принцип определяет качество этих отношений.
8. Принцип свободы договора означает, что участники банковских правоотношений свободны в выборе партнера при заключении договора, в определении вида и условий договора, в установлении для регулирования своих взаимоотношений определенных правил.
9. Принцип информационной безопасности означает наличие общего для предпринимателей информационного пространства, включающего установленные правила операций с информационными продуктами, единую информационную систему (сведения о добросовестных и недобросовестных кредиторах и заемщиках, а также сведения о некачественных услугах), наличие коммерческой тайны.
10. Принцип защиты прав и интересов предпринимателя. Кредитная организация может использовать как юрисдикционные, так и неюрисдикционные способы защиты, причем можно обращаться в суд с иском о возмещении убытков к государственным и муниципальным органам, если незаконными действиями этих органов был причинен ущерб.
4. ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ
Согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация – юридическое лицо (вид финансовой организации), которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным законом.
Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций и ведет книгу государственной регистрации (ст. 12 Закона о банках).
Кредитная организация, не получившая лицензию ЦБ РФ, не имеет права осуществлять банковские операции.
Характеристика кредитной организации:
1) тип – коммерческая организация, т.е. ее цель – получение прибыли;
2) образуется на основе любой формы собственности;
3) организационно-правовая форма – хозяйственное общество (ООО, ЗАО, ОАО);
4) является элементом банковской системы;
5) ее фирменное наименование должно содержать указание на характер осуществляемой деятельности, посредством использования слов "банк" или "небанковская кредитная организация", а также указание на организационно-правовую форму;
6) имеет специальное разрешение (лицензию) ЦБ РФ на проведение кредитных операций;
7) обладает финансовой многофункциональностью;
8) имеет специальную правоспособность (т.е. осуществление только тех видов деятельности, которые предусмотрены законом для данного вида организации и уставом самой организации, а также соответствующей лицензии).
5. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
Банковская система – это совокупность кредитных организаций, взаимосвязанных в рамках общей юрисдикции для проведения банковских операций.
Российская банковская система характеризуется:
• двухуровневой структурой, которая включает на первом уровне – ЦБ РФ, а на втором – кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации (НКО), а также филиалы и представительства иностранных банков;
• государственным контролем в лице ЦБ РФ;
• низкой капитализацией, т.е. величина капитала российских банков несопоставима с требованиями реального сектора экономики и экономики развитых стран;
• непрозрачностью структуры собственности и реальности собственных средств;
• однородностью и краткосрочностью кредитного портфеля;
• упрощенной структурой корпоративного управления и управления рисками;
• наличием факта раздела рынков, контролируемых банковскими группами, холдингами и региональными банками, тесно связанными с региональными властями;
• универсальностью большинства банков и недостаточностью количества и объема операций специализированных банков и НКО.
Банки – лишь те кредитные организации, которые имеют генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление в совокупности следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Типы банков: "универсальные – многофункциональные организации, действующие в различных секторах рынка банковских услуг; "специализированные – оперируют в относительно узких сферах рынка финансовых услуг, что определено в их учредительных и корпоративных документах. Это участие в отдельных отраслях экономики, акцент на отдельных операциях и т.д.; "банки с государственным контролем, национальным корпоративным контролем и с участием иностранного капитала – по участию учредителей в уставном капитале.
Небанковские кредитные организации (НКО) осуществляют отдельные банковские операции (ст. 1 Закона о банках), допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются ЦБ РФ.
Типы НКО и виды их деятельности: "ломбарды – потребительское кредитование под залог материальных ценностей; "факторинговые – кредитование дебиторской задолженности клиентов с приобретением прав требования; "клиринговые – зачет встречных требований участников рынка; "лизинговые – приобретение дорогостоящего имущества, используемого в предпринимательской деятельности и последующая сдача его в лизинг; "расчетные – операции по открытию и ведению банковских счетов юридических лиц, осуществлению расчетов по поручению юридических лиц; "инкассаторские – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.
6. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РФ. ОПЕРАЦИИ
Центральный банк РФ – банк, возглавляющий кредитную систему страны и кредитор последней инстанции. ЦБ РФ имеет особый правовой статус и является юридическим лицом. Его уставный капитал и иное имущество находятся в собственности РФ и в хозяйственном ведении ЦБ РФ.
В соответствии с целями и в порядке, которые установлены ФЗ от 10 июля 2002 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ЦБ РФ осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая его золотовалютные резервы. Изъятие и обременение обязательствами указанного имущества без согласия Банка России не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Государство не отвечает по обязательствам ЦБ РФ, а ЦБ РФ – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства, или если иное не предусмотрено федеральными законами.
ЦБ РФ имеет двойственную правовую природу: с одной стороны, он одновременно является органом государственного управления специальной компетенции, а с другой – юридическим лицом, осуществляющим свою хозяйственную деятельность, проводящим банковские операции.
Цели деятельности ЦБ РФ:
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• развитие и укрепление банковской системы РФ;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности ЦБ РФ.
Способы регулирования деятельности банковских организаций, которые осуществляет ЦБ РФ: