К числу основных признаков страхования относится его рисковый характер, именно риск порождает ту потребность, которая нуждается в обеспечении посредством страхования.
В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса. Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба. Именно ощущение риска и существование связи между риском и ущербом заставляют людей страховаться от гипотетического наступления неблагоприятного стечения обстоятельств, которое приносит реальные потери. Желание человека избежать риска в намеченном деле – это путь удовлетворения одной из его фундаментальных потребностей – потребности в безопасности. Поэтому люди через страхование стремятся защитить свою деятельность от случайностей.
В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. Страхование предполагает события, которые в принципе не зависят от воли человека, либо события, в отношении которых были предприняты все попытки предотвратить их наступление. Страхование затрагивает интересы как частных лиц, так и государства в целом. Именно поэтому оно призвано и обязано удовлетворить насущную потребность не только каждого человека в отдельности – в защите его здоровья, жизни, имущества, но также и общественные, публичные потребности. Особенно роль страхования возрастает в рыночной экономике. Далеко не сразу возникло понимание того, что рыночное хозяйство наряду со свободой инициативы порождает огромные риски для предпринимателей, инвесторов, акционеров, любых собственников. Можно смело сказать, что риск является элементом, постоянно входящим в сферу деятельности человека. С риском, как с какой-то неизвестностью, могущей повлечь за собой хозяйственно-убыточные последствия или, по крайней мере, вызвать потребность в имущественных средствах, человек встречается часто в самых разнообразных сферах своей деятельности.
В этих условиях государство берет на себя функции регламентации и контроля за страховой деятельностью, создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой формирования которых служат Конституция Российской Федерации и нормы страхового права.
Рискованный характер общественного производства – главная причина необходимости страхования. Страхование, смысл которого состоит в минимизации ущерба при наступлении неблагоприятных обстоятельств, сопряженных с убытками, – это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия. По своей сути страхование как элемент финансовой системы России представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от неожиданно наступающих, случайных по своей природе несчастий, сопровождающихся ущербом.
Источниками формирования страховых фондов общества являются платежи физических и юридических лиц, взимаемые на обязательной или добровольной основе.
Страховые фонды существуют в следующих основных организационных формах:
• государственные (фонды социального страхования);
• фонды самострахования;
• фонды страховых компаний.
Число рисков, угрожающих обществу и отдельному человеку, так велико, что страховые фонды неизбежно создаются в разных организационных формах и служат для разных целей.
В этих условиях одной из важнейших проблем юридической науки является разработка методологических, теоретических основ понятия риска в страховой деятельности, стратегии и тактики управления им.
Сложность проблемы заключается в том, что хозяйствующие субъекты всех форм собственности сегодня находятся, по мнению многих ученых-экономистов и специалистов, в сфере тотального риска, обусловленного концептуально не осмысленным ходом экономической реформы, потерей экономического управления с переходом от государственной экономики к смешанной с рыночным механизмом ее самоорганизации в сочетании с государственным регулированием.
Слово "риск" означает принятие решения, результат которого заранее неизвестен. Риск – это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступления ущерба.
В словаре русского языка В. Даля риск определяется, с одной стороны, как возможная опасность чего-либо, с другой – как действие наудачу, требующее смелости, решительности, предприимчивости в надежде на счастливый исход. В толковом словаре русского языка под редакцией С.И. Ожегова и Н.Ю. Шведовой под риском понимается возможность опасности и неудачи.
В оксфордском словаре английского языка отмечается, что слово "риск" в его новом значении – как предрасположенность к вознаграждению или готовность к неудаче, в первую очередь на ниве коммерции, – появилось в Италии в самом начале XVII века, затем мигрировало во Францию и в 1661 г. зафиксировано в литературе Англии. В современных экономических словарях риску уделяется достаточно большое внимание. Так, в Толковом экономическом и финансовом словаре И. Бернара и Ж.К. Колли, отражающем французскую, немецкую и испанскую терминологию, риску дается следующее определение: "элемент неопределенности, который может отразиться на деятельности того или иного хозяйствующего субъекта или на проведении какой-либо экономической операции.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба вызывают потребность в страховании, т. е. предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Риск не существует вообще, он проявляется в многообразных видах. Ограничимся лишь исследованием риска в сфере страхования как виде предпринимательской деятельности.
В основе страхования лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса.
Страховой риск – это предполагаемое неблагоприятное событие, наступление которого причинит ущерб тому, кого оно коснется. Страховой случай – это наступление опасности, составляющей страховой риск.
Из предполагаемого событие становится свершившимся.
Понятие страхового риска часто используется в нормативных актах и договорах для характеристики событий, определяющих наличие страхового интереса. По своей природе страховой интерес всегда предполагает возможность наступления событий, причиняющих вред заинтересованному лицу, и наоборот, возможность наступления таких событий создает страховой интерес.
Иными словами, ситуацию наличия страхового интереса можно охарактеризовать одним из следующих способов:
• у лица имеется страховой интерес;
• лицу может быть причинен вред;
• могут наступить определенные события, которые причинят лицу вред.
В итоге понятие "страховой риск" можно использовать, во-первых, когда необходимо сказать о наличии интереса, во-вторых, когда говорят о самом возможном вреде и о событиях, причиняющих вред. В-третьих, риском характеризуются конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом понимании в зависимости от их страховой оценки различают крупные, средние и мелкие страховые риски, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности гибели или повреждения объектов.
Основным значением слова "риск" в русской лексике является "возможная опасность". Именно в этом значении, по мнению А.И. Худякова, данное слово должно использоваться в качестве специального термина в страховом деле.
Следует рассмотреть также точку зрения Л.И. Рейтмана, который определял страховой риск как термин, имеющий четыре смысловых значения:
1) вероятность нанесения ущерба от страхового случая. Исчисленная математически, эта вероятность – основа для построения страховых тарифов;
2) конкретный страховой случай, т. е. определенная опасность, от которой проводится страхование. В таком понимании перечень страховых рисков составляет объект страховой ответственности;
3) часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя;
4) конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба.
Таким образом, употребление термина "страховой риск" неоднозначно, и как юридическая конструкция он не имеет строго определенного содержания. Однако следует сказать, что использование понятий в профессиональных целях должно осуществляться в том значении, которое они имеют в качестве общеупотребительных слов.