Существуют страновые различия в масштабах использования наличных денежных средств. Это обусловлено сложившимися платежными обычаями и особенностями экономического развития стран. Так, в ряде стран традиционно сохраняется высокое соотношение суммы наличных денег в обращении и валового внутреннего продукта (ВВП). В Японии, например, этот показатель составляет 17,04%, в Швейцарии – 9,56%. В то же время у других стран этот показатель традиционно низок – около 4% (Великобритания – 3,39%, Канада – 3,68%). В Японии на одного жителя в среднем приходится сумма наличных денег, эквивалентная 7,4 тыс. долларов США, а в Канаде – немногим более 1,4 тыс. долларов [см.: BIS, 2009].
Эти цифры не дают исчерпывающей картины и не позволяют однозначно судить об интенсивности использования в платежах наличных денег, так как при этом не учитывается скорость обращения денежных единиц, а также то, какая часть выпущенных денег реально используется в платежном обороте конкретных стран. Тем не менее они дают известное представление о платежных предпочтения хозяйствующих субъектов.
В безналичном сегменте розничного оборота проявляется тенденция к использованию широкого ассортимента платежных инструментов для осуществления расчетов, особенно при увеличении суммы операций. Для розничных расчетов могут быть использованы банковские платежные карты, предоплаченные платежные инструменты, системы удаленного доступа, схемы использования электронных денег, интернет-банкинг и т.д. Данные платежные инструменты основаны на компьютерных технологиях и высокоскоростных коммуникационных системах передачи информации и призваны заместить и снизить сферу применения налично-денежных средств, поскольку обладают более высокой эффективностью, включая и ценовые параметры, ускоряют расчеты, более удобны в использовании. Это, в свою очередь, ведет к экономии издержек и повышению лояльности потребителей, которая зависит от того, какое количество предприятий сферы розничного оборота принимает к оплате то или иное средство платежа.
Однако на скорость распространения розничных платежей с использованием новых технологий негативное влияние оказывает инертность торговых и сервисных предприятий, их недостаточная склонность к инновациям. Для инвестирования в системы, основанные на использовании новых платежных инструментов, необходим достаточный спрос на эти инструменты со стороны клиентов (покупателей). Государство может содействовать внедрению новых более надежных и эффективных средств платежа, скажем вводить "зарплатные" проекты на предприятиях, находящихся в государственной собственности, или развивать системы электронных платежей национального масштаба.
Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. Например, в системах, где осуществляется взаимозачет встречных платежей, урегулирование позиций производится в конце платежного периода. Если один из должников не может провести окончательный платеж, т.е. не может оплатить возникшую в конце дня задолженность по предшествующим операциям, правила многих ПС такого рода предусматривают изъятие операций этого участника и пересмотр всей цепочки платежей за день, что может вызвать трудности у других участников.
Стоит отметить, что в связи с интенсивно протекающим процессом экономической интеграции европейских стран все большее значение приобретает совместимость розничных систем, которые функционируют на территории стран Евросоюза и которые первоначально были ориентированы на национальные рынки. Важной задачей является также снижение стоимости расчетов и повышение их безопасности. В июне 2002 г. европейские коммерческие банки организовали Европейский платежный совет, который призван способствовать созданию единого платежного пространства для расчетов в евро (SEPA – Single Euro Payments Area). Проект SEPA покрывает все наиболее важные платежные инструменты, за исключением платежей наличными средствами, т.е. кредитовые переводы, платежные карты и прямое дебетование. Наряду с созданием автоматической, эффективной системы обработки платежей, которая согласуется с панъевропейскими стандартами, SEPA нацелена на сокращение чекового оборота в Европе (так как при международных расчетах чеки дороги в обработке). Ежегодно Европейский центральный банк проводит оценку реализации проекта SEPA.
В настоящее время для европейских стран можно выделить следующие шесть основных особенностей развития розничных платежных систем:
– платежи наличными средствами вытесняются безналичной формой оплаты;
– электронные формы платежей заменяют платежи, основанные на бумажных носителях;
– население оплачивает счета без посещения офиса банка, используя доступ к интернет-банкингу;
– оплата карточками в терминалах в торговых точках замещает оплату товаров и услуг с использование банковских автоматов;
– в обращении преобладают дебетовые карты, нежели кредитные;
– сокращается рыночная доля прямого дебетования по сравнению с другими платежными инструментами [Leinonen, 2007].
Таким образом, в сфере массовых трансакций на относительно небольшие суммы в последние полвека произошли серьезные сдвиги. Эти изменения отражают общие тенденции трансформации технологии расчетов и их форм, где можно выделить три периода перестройки ПС:
1. Доэлектронный период (условно до начала 1960-х годов), для которого характерно повсеместное использование традиционных платежных инструментов на бумажных носителях и высокая доля ручного труда при обработке информации о платежах.
2. Период активной автоматизации платежно-расчетных операций на базе компьютерных технологий (условно – 1960–1990-х годов). Переход на электронные способы обработки, хранения и передачи платежной информации был связан с быстрым ростом хозяйственного и, следовательно, платежного оборота и неэффективностью (малой производительностью и высокой стоимостью) старых методов расчетов.
3. Наконец, третий период – это осуществление расчетов с использованием сети Интернет (с конца 1990-х годов) [Банковские информационные системы, 2006].
В сфере розничных платежей эти процессы шли по трем направлениям внедрения безналичных средств:
1) создание разветвленных расчетных сетей на основе платежных карт;
2) создание в различных странах систем электронного клиринга (в виде автоматизированных расчетных палат);
3) развитие системы удаленного банковского обслуживания с использованием Интернета и мобильных телефонов.
4.2. Банковские платежные карты. Банкоматы и терминалы в торговых точках
4.2.1. Виды банковских платежных карт
Банковская платежная карта – это инструмент безналичных расчетов, представляющее собой пластиковое идентификационное средство, с помощью которого держатель карты получает возможность оплатить товары и услуги, а также получить наличные деньги в банкоматах. Некоторые виды банковских карт могут выступать в качестве средства получения кредита.
Платежная карта выполняет три функции:
1 . Средство идентификации держателя карты в момент совершения операции (с помощью информации, содержащейся на карте – ПИН и т.д.).
2 . Средство доступа к специальному карточному счету , открытому держателю карты банком-эмитентом.
3 . Основа для оформления расчетно-денежных документов , необходимых для проведения расчетов по карточной операции.
С точки зрения функциональных характеристик Банк международных расчетов подразделяет банковские карты на пять основных категорий: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег [см.: BIS, 2009]. Однако к основным видам банковских карт следует отнести дебетовые и кредитные карты. Остальные разновидности банковских карт являются их модификациями [см.: Усоскин, 1995].
Дебетовые карты (cards with a debit function) предназначены для получения наличных денежных средств в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Данные карты привязаны к чековому (характерны для стран с развитым чековым оборотом), текущему или сберегательному счету владельца карты и не предусматривают автоматического предоставления кредита. По сути, при покупке товаров через терминалы в торговых точках дебетовые карты выполняют функции банковского чека. Однако они являются более надежными, так как идентификация владельца счета производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.
Карты с функцией снятия наличных средств (cards with a cash function) предназначены для использования только в банковских автоматах и являются одной из разновидностей дебетовых карт. В них предусмотрена возможность для владельца счета в банке получить наличные деньги в пределах остатка на его счете только через банковские автоматы, установленные в отделениях коммерческого банка, торговых залах, в аэропортах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток, включая праздничные и выходные дни.