83. Типы банковских систем. Основные различия между командно-административной и рыночной банковскими системами
Можно выделить два основных типа банковских систем : командно-административную банковскую и рыночную банковскую систему.
Главная особенность рыночной системы – это наличие большого количества негосударственных коммерческих банков, которые сами распоряжаются своими ресурсами, несут ответственность по своим обязательствам и могут конкурировать друг с другом на рынке ссудных капиталов в установленных законодательством пределах. Чаще всего рыночная система имеет двухуровневую структуру, включающую:
1) центральный (эмиссионный) банк ;
2) коммерческие (универсальные) банки ;
3) специализированные банки:
а) инвестиционные;
б) сберегательные;
в) инновационные;
г) ипотечные;
д) потребительского кредита;
е) отраслевые;
ж) внутрипроизводственные.
Отдельно выделяются небанковские кредитно-финансовые институты: инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.
При этом государство, через центральный банк осуществляет регулирование деятельности коммерческих банков посредством принятия тех или иных нормативных актов, выдачи лицензий на осуществление тех или иных операций и установки обязательных нормативов деятельности и минимального уставного капитала и т. д.
Особый вид государственного вмешательства в функционирование рыночной кредитной системы – регулирование процентных ставок , осуществляемое через посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установления минимальных ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней инстанции. Центральный банк исходя из нужд денежной политики предпринимает соответствующие шаги в области процентных ставок и прежде всего по краткосрочным заимствованиям. Политика высоких процентных ставок, применяемая в течение длительного времени, может создать определенные затруднения в развитии торговли, не оказав при этом стабилизирующего воздействия на инфляционные процессы.
Командно-административная система характерная для стран нерыночной экономики. Командно-административная система основывается на следующих принципах :
1) государственной монополии на банковское дело;
2) слиянии всех кредитных учреждений в единый общегосударственный банк;
3) сосредоточении в банках всего денежного оборота страны.
Результатом подобной организации стало органичное встроение в командно-административную модель управления банковской системы, находящейся в полном политическом и административном подчинении у правительства и прежде всего у министра финансов. Такая структура кредитной системы отражает не столько объективные экономические потребности народного хозяйства, сколько политизацию экономики.
Основные недостатки административно-командной банковской системы:
1) выполнение банками, по сути дела, роли второго госбюджета;
2) списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;
3) операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;
4) потеря банковской специализации;
5) монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;
6) низкий уровень процентных ставок;
7) слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью различных сфер экономики;
8) неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.
84. Характеристика основных элементов банковской системы
Банк является основным элементов банковской системы. Это означает, что он должен:
1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого;
2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;
3) быть способным к саморегулированию, развитию и совершенствованию;
4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.
Помимо банков, в банковскую систему входят некоторые специализированные финансовые институты , которые выполняют банковские операции, но не имеют статуса банка, другие учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность денежно-кредитных институтов.
При всем единстве сущности банка на практике функционирует множество их видов.
1. Форма собственности: государственные, частные, кооперативные, смешанные.
2. Страновая принадлежность капитала: российские, иностранные, совместные.
3. Территориальный признак: региональные (они же местные, муниципальные), межрегиональные, национальные, международные, заграничные (российские банки за границей).
4. Организационно-правовая форма: паевые, акционерные (банки – акционерные общества закрытого типа (АОЗТ), банки – акционерные общества открытого типа (АООТ)).
5. Степень независимости: самостоятельные, дочерние, уполномоченные, консорциальные (банки, в которых участвуют по меньшей мере две стороны, не имеющие контрольного пакета акций).
6. Характер деятельности: универсальные, специализированные.
7. Отраслевая специализация: промышленные, сельскохозяйственные, транспортные, строительные, торговые, культуры и искусства, издательские, связанные с искусством и культурой, связью и информатикой и др.
8. Функциональная специализация: инновационные, инвестиционные, сберегательные, социального развития, ипотечные, клиринговые, биржевые, страховые.
9. Масштаб деятельности: крупные, средние, мелкие.
Банки как элементы банковской системы могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность банков. Принято разделять два блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его взаимодействии с внешней средой.
К элементам внутренней инфраструктуры относятся:
1) законодательные нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;
2) внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;
3) построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем;
4) структура аппарата управления банком.
К внешнему блоку банковской инфраструктуры относятся:
1) информационное обеспечение – сбор и обработка информации о состоянии рынка, отдельных отраслей и предприятий;
2) научное обеспечение – анализ данных, построение моделей, разработка новых методов и стратегий;
3) кадровое обеспечение – наличие специалистов;
4) законодательная база.
85. Особенности основных элементов банковской системы в странах с рыночной экономикой
В странах с развитой рыночной экономикой сложилась определенная структура банковской системы.
1. Центральный (эмиссионный) банк.
2. Коммерческие банки:
1) универсальные;
2) специализированные:
а) инвестиционные;
б) сберегательные;
в) инновационные;
г) ипотечные;
д) банки потребительского кредита;
е) отраслевые;
ж) внутрипроизводственные.
3. Небанковские кредитно-финансовые институты:
1) инвестиционные компании;
2) инвестиционные фонды;
3) страховые компании;
4) пенсионные фонды;
5) ломбарды;
6) трастовые компании и др.
Эту структуру принято называть двухуровневой, т. к. основными уровнями являются ЦБ и КБ.
Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль банка банков, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве кредитора последней инстанции, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо через специальные расчетные палаты.