Банковская группа не являющееся юридическим лицом объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация оказывает прямо или косвенно (через третье лицо) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления другой (других) кредитной организации (кредитных организаций).
Банковский холдинг не являющееся юридическим лицом объединение юридических лиц с участием кредитной организации (кредитных организаций), в котором юридическое лицо, не являющееся кредитной организацией (головная организация банковского холдинга), имеет возможность прямо или косвенно (через третье лицо) оказывать существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации (кредитных организаций).
48. Небанковские кредитные организации в банковской системе
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности".
К небанковским кредитным организациям относятся:
1) кредитные организации для выполнения функций расчетных центров.
К их компетенции относятся:
а) операции по открытию и ведению банковских счетов участников расчетного центра рынка ценных бумап организованного в соответствии с Положением о порядке учета денежных средств по операциям с ценными бумагами;
б) выпуск акций;
2) клиринговые учреждения.
Клиринг – система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований и обязательств.
Клиринговое учреждение – организация, являющаяся юридическим лицом по законодательству РФ, взявшая на себя функции центра взаимных расчетов, которому на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ, предоставлено право осуществлять расчетные операции и ограниченное число банковских операций, поддерживающих выполнение клиринга.
Цели создания клирингового учреждения:
1) ускорение и оптимизация расчетов между банками и другими кредитными учреждениями в РФ, с другими государствами;
2) повышение достоверности и надежности расчетов;
3) развитие и обеспечение новых форм безналичных расчетов;
4) рациональное использование временно свободных ресурсов банка;
5) внедрение современных международных технологий, стандартов, протоколов, постепенное вхождение в мировую банковскую систему;
6) создание современной информационной банковской структуры.
Клиринг может осуществляться по следующим сделкам:
1) сделкам с ценными бумагами, предусматривающими поставку и оплату ценных бумаг в течение 5 дней со дня совершения сделки;
2) сделкам, исполнение обязательств по которым зависит от изменения цен на ценные бумаги или от изменения значений индексов, рассчитываемых на основании совокупности цен на ценные бумаги;
3) сделкам по продаже эмиссионных ценных бумаг с обязательной последующей обратной покупкой ценных бумаг того же выпуска в том же количестве через определенный срок на условиях, установленных при заключении такой сделки.
Банк России вправе отказать в выдаче лицензии на проведение расчетных (клиринговых) операций в случаях:
1) несоответствия учредительных документов законодательству РФ или Положению о клиринговом учреждении;
2) мотивированного отказа Департамента информатизации ЦБ РФ в выдаче технической лицензии.
49. Иностранные банки, их филиалы и представительства
Кредитные организации с иностранными инвестициями – это кредитные организации-резиденты, уставный капитал которых сформирован с участием средств нерезидентов независимо от их доли в уставном капитале.
Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных организаций с иностранными инвестициями.
Предварительное разрешение – принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерезидента в создании кредитной организации-резидента.
При рассмотрении вопроса о выдаче разрешения учитываются :
1) уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России;
2) финансовое положение и деловая репутация учредителей-нерезидентов;
3) очередность подачи заявлений.
Банк России может принимать во внимание размер иностранных инвестиций в банковской системе РФ из государств местонахождения учредителей, а также характер двусторонних отношений между Российской Федерацией и государством местонахождения каждого из учредителей.
Банк России может принимать меры особого контроля в отношении иностранных инвестиций в банковскую систему РФ от учредителей-нерезидентов с местом регистрации в одном из государств с льготным налоговым режимом и отсутствием тарифных методов таможенного регулирования.
Для получения разрешения учредители представляют в центральный аппарат Банка России заявление с указанием:
1) предполагаемых учредителей кредитной организации (полного официального наименования для юридических лиц; фамилию, имя, отчество – для физических лиц);
2) их местонахождения, правового статуса (гражданства (подданства) для физических лиц);
3) точного размера предполагаемого участия каждого нерезидента в уставном капитале кредитной организации (в числовом и процентном выражении).
При приобретении нерезидентом более 10 % уставного капитала создаваемой кредитной организации-резидента заявление должно содержать информацию об учредителях такого юридического лица – нерезидента с указанием их местонахождения и кратким описанием направления их деятельности.
Заявление подписывается лицом, уполномоченным на это собранием учредителей кредитной организации с иностранными инвестициями.
К заявлению на юридическое лицо – нерезидента прилагаются:
1) учредительные документы;
2) решение уполномоченного органа юридического лица о его участии в уставном капитале кредитной организации на территории РФ;
3) копия документа (или выписка из него), подтверждающего регистрацию юридического лица;
4) балансы за 3 предыдущих года деятельности, подтвержденные аудиторским заключением. Предельный размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ составляет 12 %.
50. Понятие и принципы банковского кредитования
Банковское кредитование – самостоятельная лицензируемая предпринимательская деятельность кредитных организаций, осуществляемая за счет привлеченных и собственных средств на свой риск и состоящая в их размещении на условиях платности, срочности и возвратности с соблюдением резервных и иных обязательных требований, обеспечивающих права участников кредитования.
Банковское кредитование осуществляется в специальной форме – кредитном договоре.
Кредитный договор – соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты по ней.
Принципы банковского кредитования:
1) возмездность – уплата процентов за пользование денежными средствами. Выделяют два вида процентов:
а) проценты за пользование кредитом;
б) штрафные проценты, т. е. взимаемые в случае несвоевременного возврата кредита;
2) срочность – погашение долговых обязательств должниками в сроки, определенные условиями договора банковского кредитования.
Срок кредита должен определяться с момента зачисления денег на счет заемщика с предоставлением ему права пользоваться этими средствами до момента зачисления денег на корреспондентский счет банка;
3) возвратность. Кредитная организация вправе предпринять все предусмотренные меры для взыскания задолженности. Кредит может быть возвращен двумя способами:
а) вся сумма возвращается по истечении срока разовым платежом;
б) допускается с согласия банка возврат кредита частями, установленными договором;
4) резервность. Резерв на возможные потери по ссудам создается в обязательном порядке по всем ссудам, выданным в рублях и в иностранной валюте. Этот резерв используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу;
5) целевое назначение. По требованию одной из сторон (чаще всего банка) кредит может предоставляться на определенные договором цели. При льготном кредитовании эти цели определяются законом и устанавливается ответственность за нецелевое использование предоставленного кредита.
6) наличие обеспечения под выданные кредиты. Банк может выдать ссуду без обеспечения, но для самого кредитора это будет означать необходимость дополнительного "омертвления" денег в виде резервов по ссуде, поскольку она в случае несвоевременного возврата потребует отвлечения большей суммы денег, чем ссуда с обеспечением.