Когда я рассказал об этом президенту, он поддержал идею создания подобной системы у нас. Юристы Нацбанка подготовили соответствующий законопроект (на 97 % совпадающий с немецким). В конце 2000 года он был принят, хотя в парламенте особого энтузиазма по этому поводу не было. Дальше в соответствии с замыслом приступить к работе по ссудо-сберегательной схеме должны были частные банки. Но так не получилось. Банки вначале говорили, что им нужно время на подготовку. Потом стали слышны речи о том, что они хотят работать не в одиночку, а вместе с западными банками. Рассматривался вариант совместной работы сначала с немцами, потом с австрийцами. В процессе подготовки к запуску на меня вышел крупнейший немецкий жилищно-строительный банк "Швэбиш Халль". Немцы сказали нам, что в Восточной Европе схема жилищно-строительных сбережений сейчас стала развиваться хорошими темпами. И если мы примем модель, сходную с немецкой, то они придут и запустят всю систему, поскольку у них имеется большой опыт подобного запуска и в самой Германии, и в Восточной Европе. Но кончилось тем, что никто из западных банков ни дочерних, ни совместных предприятий в Казахстане не открыл. Потом начались прочие ломки.
Основная проблема у нас состоит в чем? Люди хотят хорошо жить сегодня. И не желают ждать три года, пока закончится фаза накопления. Хотя плюсы сберегательной системы очевидны: пусть ты сначала сберегаешь под маленькую ставку, но зато ведь и кредит потом получаешь всего под 6 % годовых. Когда инфляция – 9 %. По этой причине в 2003 году с подачи Национального банка Казахстана и при поддержке президента государство создало государственный жилищно-сберегательный банк. С тех пор мы сильно продвинулись. На 2006 год банк заключил 15 000 договоров жилищных сбережений. Казалось бы, достаточно много? Но в Чехии, где население – 10 миллионов человек, заключено около 5 миллионов договоров жилищных сбережений, то есть в систему вошел каждый второй гражданин страны; в Словакии с населением 2 миллиона – больше 2 миллионов таких договоров. Исходя из таких цифр, казахстанская система жилищно-строительных сбережений тоже должна насчитывать несколько миллионов участников. Теоретически. Но на практике наш народ предпочитает брать ипотеку и затем сильно напрягаться с ее обслуживанием.
Однако сейчас первые три года существования жилищно-сберегательной системы уже прошли. Ее участники начали получать дешевые (под те самые 6 %) кредиты на жилье. И люди, которые брали ипотечные займы под 13–14 %, я надеюсь, сильно задумаются над этими очевидными, сопоставимыми и достаточно понятными цифрами. Так что есть шанс, что система жилищных сбережений у нас начнет развиваться более активно. Правда, по ходу пьесы ее первоначальная идея сильно изменилась. Базовая немецкая схема жилищных сбережений основана на соотношении 50 к 50: участник накапливает 50 %, потом получает столько же в кредит. Наше правительство в 2004 году эту схему изменило: надо накопить 25 % от требуемой суммы, а 75 % участник получает в кредит. И поскольку кредитует государственный банк и вся схема поддерживается государством, то получается двойное субсидирование (премия из бюджета + дешевый кредит). Кроме того, понятно, что если участник накопил всего лишь 25 % требуемых средств, а 75 % получает из системы, то количество сберегающих участников все время должно быть в четыре раза больше количества кредитующихся. То есть получается чистой воды пирамида. Рано или поздно по ее обязательствам придется отвечать. И кто будет отвечать, достаточно очевидно, – разумеется, государство.
Я против этой схемы сильно возражал. Писал письма президенту. И объективно проиграл: система была изменена. Но наши люди настолько не хотят три года ждать возможности въехать в новое жилье, что не идут в систему жилищного сбережения даже при наличии субсидирования. Правда, правительство подходит к ситуации достаточно спокойно: там считают, что если участие граждан страны в системе жилищно-строительных сбережений все-таки станет по-настоящему массовым, то схему можно будет снова поменять и вернуться к соотношению 50 на 50.
Первый в Казахстане жилищно-сберегательный счет, кстати, открыл я – на своего сына Ярослава. С целью продемонстрировать веру в перспективы казахстанского жилищно-строительного сбережения. Ну и чтобы у сына, когда вырастет, своя квартира была.
ПРИЛОЖЕНИЕ К ГЛАВЕ 15 [14]
НАЧАЛ РАБОТАТЬ ЖИЛСТРОЙСБЕРБАНК КАЗАХСТАНА
Это еще одна система жилищного кредитования населения, которая будет действовать параллельно с ипотекой. Первым вкладчиком новой системы стал председатель правления Национального банка Григорий МАРЧЕНКО.
Новая система рассчитана на тех, кто о квартире мечтает, имеет постоянный доход, но не готов сразу оплатить от 15 до 30 процентов стоимости жилья (необходимое условие при ипотеке). Жилстройсбербанк будет выдавать долгосрочные кредиты за небольшое вознаграждение от 2 до 3 % годовых. Но купить квартиру сразу же нельзя. Сначала клиент должен пройти так называемую фазу накопления. То есть каждый месяц откладывать часть своей зарплаты на счет в Жилстройсбербанке.
Говорит Нурбиби Наурызбаева, председатель АО "Жилстройсбербанк Казахстана":
– Главный принцип системы строительного сбережения заключается в том, что граждане должны накопить на сберегательных счетах в банке половину суммы, необходимой для улучшения жилищных условий, т. е. для возведения нового жилья, покупки квартиры или ремонта. Оставшуюся половину банк предоставляет в виде кредита.
Пока идет процесс накопления, на деньги, лежащие на счету, ежегодно будут не только начисляться проценты, но вдобавок выдаваться премия от государства. В Жилстройсбербанке утверждают, что теперь возможность купить жилье появилась даже у тех, кто получает заработную плату в 10 тысяч тенге. Впрочем, тем, кто получает больше, в кредите тоже не откажут.
Первый договор, например, заключил председатель Национального банка. Не для себя, а для своего сына Ярослава Марченко. До совершеннолетия ребенка Марченко-старший обязался ежемесячно отчислять на счет в Жилстройсбербанке 5 тысяч тенге. А недостающую для покупки квартиры сумму Марченко-младший потом возьмет в кредит.
16. ФИНАНСОВЫЙ ЛИЗИНГ
В самом конце 90-х годов, после того как цены на нефть пошли вверх, в Казахстан хлынул поток нефтяных денег. А методов борьбы с "голландской" болезнью, повторюсь, три: во-первых, создание Стабилизационного фонда, во-вторых, стерилизация валютной выручки путем выпуска ценных бумаг. И третий метод – самый эффективный, но и самый трудный – диверсификация экономики. Так что что в стране активизировались дискуссии о структурной трансформации отечественной экономики и необходимости развивать несырьевые отрасли промышленности.
Понятно, что в наше время пути лечения сырьевой зависимости уже не только неплохо известны, но и прошли испытания на значительном количестве национальных полигонов. Известно, в частности, что задача сбалансированного развития экономики решается, в том числе, стимулированием развития малого и среднего бизнеса. Но если это верно, то как именно можно было стимулировать развитие малого и среднего бизнеса (МСБ) именно в Казахстане, именно во время? Для меня был также актуален вопрос, что в той ситуации может сделать Национальный банк как главный регулятор финансовой сферы?
Вначале при обсуждениях описанной повестки звучали предложения давать бизнесу больше кредитов. Действительно, отечественная промышленность нуждалась в инвестициях. Но эта мера – прямое кредитование – не всегда работает, не всегда правильна по целому ряду причин. Национальному банку она решением проблемы не казалась.
Во многих странах в качестве меры, стимулирующей бизнес, хорошо работает финансовый лизинг. Он активизирует инвестиции, целевым образом идущие именно на техническое перевооружение производства. Таким способом предприятия получают возможность обновлять производственную базу и, следовательно, развиваться. В мире значительная часть капитальных вложений в оборудование осуществляется именно через лизинг. Мне попадались на глаза такие цифры: в Великобритании – 18 %, Германии и Франции – 14–15 % капиталовложений финансируется именно за счет финансового лизинга.
У коллег из Международной финансовой корпорации, IFC, в этом смысле любимый пример – Южная Корея. Правительство Южной Кореи последовательно считало одной из основных задач национальной экономики поощрение деятельности мелких и средних предприятий. И южнокорейское законодательство прямо обязывает специализированные лизинговые компании выделять не менее 35 % объема лизинговых операций мелким и средним предприятиям. После принятия Закона о поддержке лизинга объем заключенных контрактов возрос в Южной Корее в два раза. В итоге, через финансовый лизинг там покупается более 40 % всего оборудования.
Меры, обеспечившие хороший экономический эффект в Южной Корее, по той же логике могли принести успех и экономике Казахстана. Но здесь существовали известные тонкости. Лизинг дает определенным категориям пользователей лизинговых схем налоговые льготы. Это существенное его преимущество. Однако размер и сущность налоговых льгот, как известно, всегда вызывают горячие споры. Минфин, как правило, выступает против льготирования, поэтому для стимулирования лизинга должны приниматься политические решения.
У нас в Казахстане обновление основных фондов – большая проблема. Нужно покупать много нового оборудования, потому что старое – очень старое. Иногда произведенное еще в 60-70-х годах прошлого века. Износ основных фондов может составлять от 20 до 50 %, в зависимости от отрасли.
Но на какие средства может производственник купить новое оборудование?