Чтобы решить задачу снижения просроченной задолженности коммерческим банкам в срочном порядке необходимо создавать инфраструктуру для гашения кредитов.
С вводом в действие положения № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" эта задача решается посредством технологий, предоставляемых платежной системы "Золотая Корона", в частности, с помощью предоплаченных банковских карт целевого назначения.
Использование электронных предоплаченных карт платежной системы "Золотая Корона" позволяет банку существенно расширить инфраструктуру по сбору выданных кредитов за счет привлечения торговых организаций и использования устройств самообслуживания cash-in, а также в 2–3 раза ускорить процесс гашения в офисах банка.
Заемщик получает возможность погасить кредит Вашего Банка в любом месте и в любое время. Клиент покупает предоплаченные карты, при этом купить предоплаченную карту клиент может не только в офисе банка, но и в торгово-сервисных предприятиях, и в устройствах самообслуживания cash-in. А использование идентификационных приложений позволяет клиенту дистанционно передавать распоряжение банку на перечисление средств предоплаченной карты в счет погашения кредита. Клиент гасит кредит за 1–2 минуты!
Особенно актуальным данный инструмент является для банков, которые активно кредитуют население, проживающее в удаленных местностях, так как электронная форма карты позволяет снизить до нуля затраты на изготовление пластика, избежать логистических головоломок по доставке карт в областные центры и поселки, сделать процесс гашения кредитов удобным и простым для конечного потребителя.
Предоплаченные карты для водителей
Большинство российских водителей постоянно сталкивается с проблемой оплаты штрафов за нарушение правил дорожного движения. По существующему законодательству инспектор ГИБДД не имеет права взимать штраф с нарушителя ПДД наличными деньгами непосредственно на месте нарушения. Это создает неудобство для водителей, поскольку для оплаты необходимо приехать в банк, простоять очередь к оператору, затем поехать в "нужное" отделение ГИБДД и простоять еще одну очередь для предъявления квитанции об оплате.
В результате, по заявлению министра внутренних дел Рашида Нургалиева, которое он сделал в феврале 2007 г., менее половины водителей оплачивают выписанные им штрафные квитанции, а остальные игнорируют наложенные взыскания. Чтобы исправить ситуацию глава МВД предложил активно внедрять "средства автоматического начисления штрафа и его взыскания", например, возможность оплатить штраф на месте с помощью специальной пластиковой карты.
Введение системы безналичной оплаты штрафов "на месте", конечно, не исключит возможность решать вопрос "без протокола", но, во-первых, безналичная система оплаты штрафов соответствует действующему законодательству, а, во-вторых, водители, которые готовы оплачивать штрафы на месте, получат такую возможность. Кстати таких водителей, как показывают социальные опросы, более 60 %.
Для оплаты штрафов "на месте" водители используют предоплаченную карту платежной системы "Золотая Корона". Продукт рассчитан на массовую категорию физических лиц, эксплуатирующих автомототранспорт (как личный, так и принадлежащий предприятиям и организациям) и представляет собой банковскую предоплаченную карту, предназначенную, кроме оплаты штрафов ГИБДД, для проведения любых платежей, так или иначе связанных с владением и эксплуатацией автомобиля, а также, впоследствии, для автоматизированной идентификации водителя.
По Карте водителя клиенты смогут оплачивать штрафы ГИБДД, в том числе на месте нарушения, топливо на АЗС, запчасти и расходные материалы в специализированных магазинах, услуги платных стоянок или платных автодорог, услуги станций технического обслуживания и автомастерских и т. д.
Карта водителя является не только удобным инструментом оплаты любых услуг и сборов, связанных с эксплуатацией автомобилей, но и позволяет решить проблему собираемости штрафов за административные правонарушения.
Чтобы каждый водитель смог купить карту легко и просто, не заполняя никаких бумажек и не предъявляя никаких документов в тех местах, где он постоянно бывает – на АЗС, в магазинах, на СТО, на стоянке, в гаражных кооперативах, соответственно картой водителя должна быть банковская предоплаченная карта.
Предоплаченные карты водителя могут выпускать банки-участники платежной системы "Золотая Корона". Распространять предоплаченные карты Банки могут через свою сеть и реализовывать через сети своих агентов – крупные торговые сети, сети АЗС, автомойки и т. д.
При "покупке" предоплаченной банковской карты клиенту не нужно подписывать никаких договоров. Кроме того, карты могут использоваться как Подарочные. Банки выпускают предоплаченные карты определенного номинала и ограниченного срока действия.
Расчеты по предоплаченным картам водителя производятся в пределах номинала карты. Неиспользованные средства по карте клиент сможет вернуть, если обратится в банк-эмитент предоплаченной карты или обналичить в банкоматах Системы.
Таким образом, кредитные организации имеют возможность, используя технологии платежной системы "Золотая Корона", и такой инструмент как банковская предоплаченная карта, охватить новые рынки – при этом, используя особые свойства предоплаченных карт (например, банк не открывает держателю карты счет), привлечь клиента к себе на обслуживание.
А уже наработанная клиентская база служит отличным источником для превращения "случайных" клиентов в постоянных, а как следствие, и получения отличных комиссионных и непроцентных доходов.
3. Предоплаченные инструменты интернет-платежей
3.1. Основные определения и термины
Термин "электронные деньги" зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием "электронные деньги" ошибочно понимают традиционные банковские карты (как предавторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товаров – услуг", к которым, в частности, относятся одно-целевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия "электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".
В данной статье мы попытаемся дать более точное определение вышеуказанного инновационного феномена в сфере розничных платежей, основываясь на анализе исследований, проводившихся международными организациями на тему стратегических последствий распространения "электронных денег", в число которых входили доклады и другие аналитические материалы, подготовленные под эгидой управляющих центральных банков стран Группы-10, в частности материалы Комитета по платежным и расчетным системам, Европейского валютного института, Европейского центрального банка, Базельского комитета по надзору за банковской деятельностью и др., а также докладов по данной проблематике ведущих банкиров и экономистов развитых стран [20] . Также мы проанализируем исследования, которые проводились советскими и российскими учеными по вышеуказанной теме.
В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег", подготовленном Банком международных расчетов, под термином "электронные деньги" понимается "денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок. Существуют два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернет.". Раскрывая данное понятие, в Докладе приводятся отличительные особенности совершения платежей посредством "электронных денег" от совершения сделок с применением традиционных банковских карт. Отличительная их особенность состоит в том, что расчеты по сделкам, совершенным с использованием банковских карт, осуществляются в безналичном порядке, т. е. через банки , а в случае применения "электронных денег" – расчеты осуществляются минуя банковскую систему (здесь можно провести аналогию с наличными деньгами – Прим. авт.).