Всего за 770 руб. Купить полную версию
Работники просят изменений, но компании не реагируют. «В наши дни, если вы выполняете порученную работу за 30 часов, это приведет лишь к тому, что вам увеличат объем работы», говорит Клэр Биссо, руководитель кадровой службы в компании CBIZ[29].
В 2016-м самым многочисленным трудоспособным поколением стали миллениалы. Вместе с поколением Z они требуют перемен. Сорокачасовая рабочая неделя угнетает рабочую силу сильнее, чем когда-либо раньше.
Вывод
Мы рассмотрели семь наиболее значимых факторов, которые изменились с течением времени, но на самом деле их намного больше. Претерпел изменения весь наш экономический ландшафт, и ни одна из произошедших в нем трансформаций не упрощает решение проблем, связанных с выходом на пенсию.
В 1950-х среднестатистической молодой супружеской паре жилось намного легче. Возможно, они владели домом площадью 93 квадратных метра и общим автомобилем. Да, им хотелось «не отстать от Джонсов», но социальные медиа не заваливали их фотографиями незнакомых людей на фоне великолепных кухонь и роскошных курортов. Муж имел постоянную работу на полную ставку, а жена сидела дома и растила детей. Они оба были уверены в том, что в 66 лет станут получать государственные пособия по старости. У них никогда не возникало потребности в студенческих займах, и они надеялись, что их дети тоже смогут самостоятельно оплатить учебу в колледже. Оба супруга могли рассчитывать на то, что после прекращения трудовой деятельности мужа солидным дополнением к его пенсионному плану станут выплаты по программе социальной защиты Social Security. В придачу ко всему у них было яйцо в гнезде приличная сумма денег, которые они всю жизнь откладывали на дополнительную подушку безопасности.
Сравните эту идиллию с нынешней ситуацией. Молодая супружеская пара владеет домом площадью 186 квадратных метра и двумя автомобилями. Они оба работают полную ставку и в течение многих последующих лет будут выплачивать студенческие займы. Несмотря на то что у них нет других долгов, помимо ипотеки, они все равно не знают, смогут ли позволить себе отправить детей в колледж. У них недостаточно сбережений на то, чтобы 30 лет прожить на пенсии, они не могут рассчитывать на солидную государственную пенсию, а их работодатели не в состоянии финансировать программы частного пенсионного страхования. Так что даже если они будут все делать правильно, это им не поможет.
То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.
Конечно, эти вымышленные сценарии не позволяют полностью представить ситуацию каждой пары или семьи, потому что в реальных раскладах действует множество других факторов. Но даже этот упрощенный пример поможет вам понять, насколько все изменилось. Раньше уход на пенсию не был связан с таким количеством проблем, как сейчас.
Однако то, что работало в 1950-м, больше не действует. В какой-то момент мы упустили из виду все эти изменения. И что у нас осталось?
У нас осталась безнадежно устаревшая философия выхода на пенсию. То, что когда-то успешно функционировало, больше не работает, а если мы будем поступать так же, как и десятки лет назад, нам гарантирована неудача.
Неужели изменившиеся времена сделали недействительной теорию яйца в гнезде? Может быть, она все еще может оказаться полезной для большинства из нас?
Нет, нет и еще раз нет. В следующей главе мы сфокусируемся непосредственно на теории яйца в гнезде, с тем чтобы вы смогли точно увидеть, насколько идея сбережений на старость лет может быть рискованной и сложной. Когда миф о яйце в гнезде будет развеян, мы сумеем наконец проложить путь к обретению финансовой независимости посредством создания пассивного дохода.
Глава 2
Опровержение теории яйца в гнезде
Определения термина «выход на пенсию»
«Оставление должности либо занятия или уход из активной трудовой жизни» (Американский толковый словарь английского языка Merriam-Webster).
«Действие или факт ухода с работы и прекращения трудовой деятельности» (Dictionary.com).
«Период в жизни человека, когда он принимает решение о перманентном прекращении трудовой деятельности» (Investopedia).
Приведенные определения звучат довольно согласованно, но чем лично вы считаете выход на пенсию? Обретением свободы или финансовой независимости? Либо просто решением прекратить трудовую деятельность и никогда больше не работать? Можно ли вам «находиться на пенсии» и продолжать работать?
Я попросила свою подругу сформулировать определение пенсии и услышала ответ: «Это полное и окончательное избавление от необходимости работать». Что она имела в виду?
Исторически сложилось так, что работать вас вынуждает потребность в деньгах. Без зарплаты вы не сможете выжить или проживете недолго. Следовательно, если выход на пенсию означает полное и окончательное избавление от необходимости работать, значит, это определение подразумевает обретение финансовой независимости.
Пенсия = свобода.
Пенсия = возможность выбирать.
Пенсия = финансовая независимость.
Выход на пенсию подразумевает обретение финансовой независимости.
Когда вы достигнете финансовой независимости, у вас появится возможность делать все что угодно. Если вы пожелаете продолжать работать отлично! Главное, что теперь вы будете работать потому, что вам так хочется, а не потому, что приходится делать это. Вы больше не будете работать ради денег. Вот почему в этой книге понятия «ранний выход на пенсию» и «финансовая независимость» взаимозаменяемы. Они означают одно и то же.
Два миллиона долларов
Ваше представление о пенсии неразрывно связано с пониманием того, как стать пенсионером. В течение последнего столетия все мы применяли теорию яйца в гнезде: отложить достаточно много денег, чтобы жить на них после выхода на пенсию. Как вы думаете, сколько денег потребуется миллениалам для реализации такого сценария?
Быстрый поиск в Google показывает, что для жизни на пенсии миллениалам нужно накопить примерно 2 миллиона долларов.
Например, в 2016 году колумнист газеты USA Today Роберт Пауэлл заявил, что для комфортной жизни на пенсии старшей группе миллениалов будет достаточно 1,8 миллиона долларов, а младшей потребуется более чем 2,5 миллиона[30]. В начале 2019-го страховая компания Farm Bureau Financial Services опубликовала открытое письмо, где сообщила, что, в отличие от беби-бумеров, которым для выхода на пенсию требуется 1,3 миллиона долларов, у миллениалов эта сумма вырастет до 1,8 миллиона долларов[31]. Причина роста? Снижение выплат по государственной программе социальной защиты Social Security в сочетании с инфляцией. Другие эксперты, такие как Джон Рэмптон из Entrepreneur.com, называют более высокие цифры порядка 5 миллионов долларов[32]. В контексте данной книги я проявлю умеренность и скажу, что миллениалам для выхода на пенсию в 65 лет потребуется в среднем 2 миллиона долларов.
Но как много людей реально способны скопить такую сумму?
Несмотря на то что беби-бумерам требуется менее 2 миллионов долларов, даже эта сумма значительно превышает объем их реальных накоплений. Проведенное в 2016 году исследование показало, что в возрастной группе от 56 лет до 61 года средний размер сбережений на пенсионных счетах составил всего 163 577 долларов[33]. Авторы аналогичного исследования, проведенного в 2015-м, отмечают, что у более чем половины работников совокупный объем семейных сбережений составлял 117 тысяч долларов и что большинство из них планировали продолжать работать после 65 лет или вообще не выходить на пенсию[34]. Согласно данным Счетной палаты США, примерно 29 % американцев в возрасте 55 лет и старше не имеют никаких пенсионных накоплений и не могут рассчитывать на корпоративное пенсионное страхование[35].