В отношении питания следует придерживаться принципов, соответствующих цели 1: необходимо полноценно удовлетворить потребность, но при этом помнить о необходимости создать сбережения. Здесь нужно следовать следующему принципу:
Максима4. Расходы на питание должны составлять не более 33% от ежемесячных расходов. Если меньше значит, все отлично или вы просто недоедаете и ставите под угрозу свое здоровье. Если больше вы находитесь в зоне риска. Ситуацию, когда более 40% расходов уходит на еду, можно назвать бедностью, более 60% нищетой, более 70% крайней нищетой.
Чтобы укладываться в норму, необходимо:
Вести учет расходов и доходов. Лучше всего для этого пользоваться удобным технологичным инструментом, я лично пользуюсь программой AlzexFinance. При этом я рекомендую пользоваться платными вариантами, чтобы сразу приучать себя не экономить на том, что со временем окупится (в данном случае, за счет экономии времени). Хотя и бесплатные варианты (блокнот, табличный редактор) тоже на первых порах приемлемы.
Выделить в расходах категорию «Питание»
Следить за расходами по категории. Если норма выдерживается, можно не беспокоится. Если нарушается (или если хочется провести дополнительную оптимизацию, чтобы увеличить долю сбережений), необходимо разбить категорию «Питание» на подкатегории. Такими подкатегориями могут быть, например, «Обеды», «Закупка продуктов», «Продукты в течение недели», «Прочее» (кафе и рестораны, кофе, фастфуд и т.п.).
Анализ подкатегорий может привести к следующим идеям по оптимизации:
не покупать, а готовить и приносить с собой на работу обед;
отказаться от импульсивных «вкусняшек» (вроде кофе или шоколадки из торгового автомата); кстати, анализ личного бюджета рекомендуется в качестве одного из первых шагов в управлении личными финансами, считается, что так можно сразу же найти минимум 10% импульсивных ненужных трат, которые могли бы сразу гарантировать сбережения;
поменять магазин для еженедельных закупок (или выбрать разные магазины для разных категорий, например, мясо покупать в одном выгодном мясном магазине, а молочные продукты в каком-то другом и т.п.);
стараться планировать и закупать продукты так, чтобы реже приходилось ходить в магазин в течение недели (скорее всего, пойдете только за хлебом и молоком, а купите еще что-нибудь незапланированное); для этого хорошо использовать метод четырех конвертов (разделите сумму на питание в течение месяца на 4 части и старайтесь не тратить больше 1 части в неделю; если на одной неделе потратили больше, постарайтесь сэкономить на следующей, чтобы вернуться в план; например, на первой неделе позволили себе более дорогой обед или поход в ресторан, значит, учитываем это и экономим в последующие недели).
делать походы в магазин не на голодный желудок, составлять список и строго ему следовать, можно даже использовать наличные деньги (с ними психологически сложнее расставаться, и они просто физически закончатся, если вы возьмете с собой только выделенную сумму); ходом с другого фланга являются установление лимитов на банковской карте, различные карты лояльности, отслеживание акций, скидок, накопление бонусных баллов.
еще больше детализировать отслеживание трат по категории, чтобы выявить слабое место, где было бы хорошо сэкономить (рекомендуется только в крайнем случае, чтобы не перегружать личную бухгалтерию, желательно, чтобы в категориях было не более 35 подкатегорий, иначе будет сложно этим всем управлять).
Кстати, закладывать средства на «вкусняшки» тоже надо. Но когда идете закупаться продуктами на неделю. Заложите процентов 10 на то, чего захочется под чарами маркетологов и мерчендайзеров и позвольте себе это.
Если же здоровое, полноценное питание не укладывается в рамки 33%, то самым правильным способом будет задуматься о существенном увеличении доходов. Хотя, конечно, в качестве временной меры, логичным шагом будет сокращение других расходов.
5. Жилье
Расходы на жилье могут быть разными коммунальные платежи, аренда, ипотека. Самый лучший вариант, конечно, иметь собственное жилье, но есть одно но: ипотека может быть не по средствам.
Совершенно не обязательно собственное жилье будет наиболее оптимальным и вообще доступным вариантом (для меня, например, этот вариант неприемлем по причине гражданства, но мне удалось найти удовлетворяющий меня вариант аренды, отнимающий примерно 15% ежемесячных расходов). Ипотека может стать роковой ошибкой. И это лучше понять на чужих ошибках. Если вы никогда не общались с людьми, которые оказались на улице с детьми из-за того, что переоценили свои ипотечные возможности, желаю никогда с этим и не сталкиваться. Ипотека это вид кредита, значит, инструмент уровня управления резервным капиталом, когда вы можете спланировать своих расходы так, чтобы кредит не создавал слишком больших рисков для текущего капитала. Ипотека хороший инструмент только для крепкой семьи, для людей, имеющих стабильную работу, однозначно определившихся с местом жительства и желаемым жильем. Ну и самое главное долговая нагрузка (сколько приходится ежемесячно платить по всем долгам от доходов) не должна превышать 50% (это вся наша идеальная доля обязательных расходов, даже при этом варианте придется ужиматься в других расходах, а что если влезть в долговую нагрузку в 80%?). Возможно, аренда или строительство собственного дома будет более выгодным вариантом. Необходимо тщательно и трезво оценить ситуацию, хорошо все рассчитать и помнить про следующее правило:
Максима 5. Старайся жить в собственном жилье, но только если это самый выгодный вариант. Долговая нагрузка не должна превышать 50% от ежемесячных доходов.
6. Транспорт
С транспортом ситуация аналогичная. У кого-то это расходы на общественный транспорт, у кого-то на личный автомобиль. В моем случае это такси, которое я могу себе при необходимости позволить в силу того, что на работу хожу пешком (транспорт очень важный момент, который надо учитывать при решении вопроса с жильем).
Сегодня популярно выражение «автомобиль это не роскошь, а средство передвижения». На мой взгляд, здесь слишком много навязанного обществом потребления. Известно, что каждая третья поездка на личном автомобиле не оправдана. Многие получают водительское удостоверение, но потом долго не могут позволить себе автомобиль, или залазят в кредит, или вообще не могут объяснить, зачем он им нужен, кроме как покататься, когда захочется. Каршеринг, электросамокаты, велосипед, аренда жилья возле работы могут стать хорошей альтернативой для тех, кто может устоять перед популярными предрассудками.
Разумеется, если наличие автомобиля обусловлено потребностями, связанными с детьми, работой, даже хобби вроде загородного садоводства, он становится необходимым средством передвижения. А уже если он приносит доход, поскольку является не только средством личного передвижения, но и является средством получения дохода, тогда вопросов нет (тогда автомобиль это актив, а не пассив, как является активом и жилье, которое вы сдаете в аренду, а не тратите на него оплату коммунальных платежей в управлении текущим капиталом нужно стараться избавляться от пассивов и стремиться приобретать активы). Но в случае с транспортом также стоит сесть и посчитать выгоду. Лично я как-то посчитал, что с моим достаточно размеренным образом жизни я могу себе позволить ездить на такси лет 15 вместо расходов на обучение вождению, приобретение и обслуживание автомобиля. Не говоря уже о всевозможных рисках, связанных с его владением. Так или иначе, транспорт обязательная часть расходов, поэтому выбор транспорта должен согласовываться с другими расходами этой категории, иначе будет сложно достичь цель в 50%. Как и в случае с жильем, для автомобиля есть свой показатель «долговой нагрузки» автомобиль какой стоимости человек себе может позволить (платить по нему кредит, обслуживать сам автомобиль), это примерно 6 среднемесячных расходов. То есть с зарплатой, например, в 50 000 рублей нельзя приобретать автомобиль дороже 300 000, скорее всего, его обслуживание будет бить по текущему капиталу слишком сильно. Резюмируем: