Пока нет, но стремлюсь к этому (1,5 балла).
4. Оформляете ли вы налоговые вычеты?
Да, ежегодно стараюсь вернуть уплаченные налоги (2,5 балла).
Нет, не умею этого делать (0 баллов).
Пробовал(а), но там так мало возвращают, что перестал(а) заниматься этим (1,5 балла).
Сектор 6. Финансовые цели и резервы
1. У вас есть финансовые цели?
Да, конечно, цели поставлены, работаю над их достижением (2,5 балла).
Нет, они мне не нужны (0 баллов).
Планирую этим заняться (1,5 балла).
2. У вас сформирована «подушка безопасности»?
Да, в размере 36 окладов (2,5 балла).
Нет, а что это за «подушка» такая? (0 баллов).
Накопления есть, но «подушкой» их сложно назвать (1,5 балла).
3. Делаете ли вы накопления на крупные покупки?
Да, я постоянно коплю средства и достигаю целей (2,5 балла).
Нет, это сложно для моего бюджета (0 баллов).
Я коплю, но иногда приходится оформлять кредит или рассрочку (1,5 балла).
4. Знаете ли вы, сколько денег нужно вам и вашей семье для комфортной жизни?
Нет, это очень сложный вопрос (0 баллов).
Есть приблизительное понимание (1,5 балла).
Да, у меня уже составлен финансовый план (2,5 балла).
Сектор 7. Инвестиции
1. У вас есть вложения, приносящие доход (вклад, инвестиции, криптовалюта, недвижимость и т. д.)?
Да, я постоянно вкладываю деньги в различные финансовые инструменты (2,5 балла).
Нет, я не понимаю, как это работает, но хочу попробовать (1,5 балла).
Нет, мне это не нужно (0 баллов).
2. Реинвестируете ли вы дополнительный доход от инвестиций?
У меня нет инвестиций (0 баллов).
Нет, я на этот дополнительный доход живу (1,5 балла).
Да, реинвестирую и верю в магию сложного процента (2,5 балла).
3. Инвестируете ли вы в свое образование?
Да, я постоянно учусь и применяю полученные знания в жизни (2,5 балла).
Да, но не удается нигде применить свои знания (1,5 балла).
Нет, не вижу смысла (0 баллов).
4. Откладываете ли вы на будущее своих детей (например, на образование)?
Понемногу откладываю, но плана нет (1,5 балла).
Откладываю постоянно, сформирован инвестиционный план (2,5 балла).
Нет, подумаю об этом ближе к началу обучения (0 баллов).
Сектор 8. Пенсия
1. Знаете ли вы, как уберечь свои деньги и пенсионные накопления от мошенников?
Нет, ничего с ними не случится (0 баллов).
Да, я постоянно мониторю новые мошеннические схемы (2,5 балла).
Пока удавалось избегать инцидентов (1,5 балла).
2. Вы знаете, как посмотреть свои государственные пенсионные накопления?
Нет, никогда не смотрел(а) (0 баллов).
Раз в год смотрю (2,5 балла).
Нет, но хотелось бы узнать (1,5 балла).
3. Пользуетесь ли вы пенсионным страхованием?
Нет, не страховался(ась) никогда (0 баллов).
Интересуюсь, но ничего не понимаю (1,5 балла).
Да, застрахован(а), пользуюсь ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) / НСЖ (накопительное страхование жизни) / добровольным пенсионным обеспечением в НПФ (негосударственный пенсионный фонд) (2,5 балла).
4. У вас есть пенсионный план?
Нет, но я хочу его составить (1,5 балла).
Есть, и я постоянно откладываю на пенсию определенную сумму (2,5 балла).
Нет, мой план государственная пенсия (0 баллов).
Порядок работы с колесом
Закрасьте итоговую сумму баллов по секторам (пример см. на рис. 2).
Рис. 2. Пример заполнения колеса финансового баланса
После закрашивания определите, в какой сфере у вас провал и над чем нужно поработать.
По результатам составьте план развития по секторам, которые просели.
Определите «сегмент-триггер», работа над которым повлечет за собой изменения в остальных отделах. Например, сектор с уровнем закредитованности. Решив проблемы с кредитами, вы сразу увеличите количество средств, доступных для формирования накоплений. Начните действия с проработки именно этой области.
Заполняйте колесо раз в квартал, чтобы следить за динамикой достижения целей и корректировать действия.
Оценка результатов теста
03 в данном секторе неполадки, у вас есть проблемы с финансовым здоровьем, но они поправимы.
46 с помощью советов из этой книги вы сможете существенно поправить финансовое здоровье.
710 ваше здоровье в этом сегменте отменное. Поздравляю, так держать!
Выводы
1. Финансовое здоровье характеризует то, насколько вы можете обеспечить себе комфортное настоящее и безопасное будущее.
2. Основные составляющие финансового здоровья: умение вести бюджет, низкий уровень закредитованности, использование страховых программ, наличие финансовой подушки безопасности, стремление к пассивному доходу и наличие нескольких источников дохода, умение использовать инвестиционные инструменты.
3. Уровень финансового здоровья можно повышать, получая знания и действуя.
ГЛАВА 2
Семейный бюджет: что о нем нужно знать и как его вести
Что такое семейный бюджет и зачем его нужно вести
Когда речь заходит о бюджете, каждый вкладывает в это понятие что-то свое. Для одних оно означает просто количество денег в месяц, которые можно потратить, ничего не планируя наперед. Для других это подсчет расходов и доходов, но без анализа реальной картины, из-за чего дебет с кредитом часто не сходятся. А для третьих это действенный инструмент, который помогает достигать больших финансовых целей. Мы будем стремиться превратить бюджет именно в такой грамотно организованный и эффективный инструмент.
Согласно статистике НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований)[1], только 51 % россиян ведут бюджет. Получается, почти половина опрошенных не привыкли считать свои деньги и смотреть в будущее. Почему так происходит? Когда я задаю этот вопрос своим клиентам, чаще всего получаю следующие ответы: «нет привычки», «нет смысла, ведь денег от этого больше не станет» или «я и так трачу мало, куда уж меньше». Многие придерживаются так называемого интуитивного бюджета, когда подсчеты ведутся «в уме» и «на глаз». Это, конечно, лучше, чем ничего, но не так эффективно, как хотелось бы.
Рано или поздно любой здравомыслящий человек приходит к тому, что делать расчеты и строить финансовые планы это не блажь, а жизненная необходимость, особенно когда есть семья и дети. Сбережения придают чувство уверенности и спокойствия. Они позволяют, например, при сокращении на работе найти более достойную вакансию, а не хвататься за первое, что попадется, лишь бы свести концы с концами.
Задание
Чтобы начать вести бюджет и не бросить это дело в первый же день, важно понимать, зачем это нужно именно вам. Определите свою истинную мотивацию. Сформулируйте три причины, по которым вам нужно выработать более грамотное отношение к финансам. Отталкивайтесь исключительно от своих потребностей, не копируйте «чужие» цели и желания. Честно ответьте на вопросы: чего хотите именно вы? Что нужно вашей семье в данный момент?
Пример: семья много работает, нужен отдых, но из-за текущих расходов не удается накопить достаточное количество денег на отпуск. Необходимо более грамотно распределять средства и научиться систематически откладывать.
Причина 1. ______________________
Причина 2. ______________________
Причина 3. ______________________
Когда причины будут выявлены, запишите их. Пусть они будут для вас маяком в пучине сомнений и неуверенности. Перечитывайте их, когда угаснет мотивация и пропадет желание заниматься бюджетом.
Способы ведения бюджета
Прежде чем начать вести бюджет, планировать доходы и расходы, необходимо понять, какая сумма поступает в ваше распоряжение ежемесячно, а также куда она уходит и в каком размере. Прикидывать на глаз не вариант, здесь требуется точность. Для этого в течение месяца фиксируйте абсолютно все свои доходы и расходы. В конце эксперимента, когда вы сядете и проанализируете полученную информацию, результат может вас удивить. Например, выяснится, что вы тратите на развлечения не 10 000 руб., как предполагали, а все 20 000 руб. или что львиная доля месячного бюджета уходит на вредные привычки или на подписки, которыми никто не пользуется.