Граждане берут микрозаймы на неотложные нужды, надеясь быстро вернуть и долг, и проценты. Иногда это получается. Но, так как проценты по микрозайму очень высоки, совсем скоро приходится отдавать МФО в 23 раза больше денег, чем взял.
Если с зарплаты, пенсии, социальных выплат или другого дохода не получается сразу погасить микрозаём, заёмщики прибегают к хитроумным схемам его «продления». В результате огромные деньги уходят в никуда на погашение процентов, а не основного долга. И граждане берут ещё один микрозаём, чтобы погасить предыдущий. А затем ещё один. И ещё один. И не один. И чем дальше, тем больше кредитная нагрузка. Рекорд, с которым я столкнулась в своей практике, 73 микрозайма у одного человека!
Если в какой-то момент вы почувствовали, что платежи по кредитам, займам или обязательным платежам стали неподъёмными, худшее, что вы можете сделать, это скрывать свои временные финансовые трудности от кредиторов и брать микрозаймы или мелкие кредиты в банках, чтобы погасить задолженность и не допустить просрочки по существующим обязательствам. Такой подход, как правило, приводит напрямую в долговую яму с неминуемыми штрафами: банки одинаково хорошо зарабатывают и на благополучных заёмщиках, и на проблемных.
Попал в тяжёлую жизненную ситуацию
Вы ошибаетесь, если думаете, что долги удел неудачников и злостных неплательщиков. Нередко вполне ответственные заёмщики попадают в западню жизненных обстоятельств, из которых не могут выбраться, не нарушая текущих кредитных обязательств. А иногда дела настолько плохи, что приходится брать новый кредит. И хорошо, если только один.
Тяжёлая жизненная ситуация это не метафора и не отговорка. Это обстоятельства, которые объективно нарушают жизнедеятельность гражданина, такое положение дел, которое невозможно преодолеть самостоятельно. Потеря близкого человека, несчастный случай, природный катаклизм, неожиданная болезнь, травма, несовместимая с профессиональной деятельностью, всё это может повлечь за собой то, что принято называть «тяжёлой жизненной ситуацией».
Приведу несколько примеров:
До пандемии Алина работала ведущим врачом в подмосковной частной клинике. Лечила и взрослых, и детей. Дети были её основными пациентами. Локдаун они с мужем пережили относительно спокойно. Клиника закрылась на три месяца, но муж Алины работал удалённо, кроме того, были кое-какие накопления. Но сбережения скоро закончились, и Алине пришлось выходить на работу. Несмотря на противочумный костюм, в котором она принимала больных, женщина трижды переболела ковидом. Это дало осложнения. Муж Алины оформил на себя ещё один кредит: на дорогие платные анализы, курс лечения и реабилитации супруги. Всё это время Алина не работала. Врачи запретили ей принимать пациентов. Сначала совсем. Потом разрешили работать только со взрослыми. Доход Алины снизился в три раза, а кредиты остались. Чтобы не выходить на просрочку, женщина стала принимать детей, рискуя своим здоровьем. Они с мужем консультировались со мной, и я предложила им выход из сложной ситуации без банкротства.
А вот Павлу избежать банкротства не удалось. Он много лет работал таксистом. Однажды, помогая пассажирке донести вещи до дверей подъезда, мужчина оступился на скользких ступенях и сломал шейку бедра. С работой пришлось распрощаться, но остались три банковских кредита и четыре займа в МФО, которые пришлось списывать через банкротство.
Виктория уличила мужа в измене. Устроила скандал. Муж выгнал её с детьми из своей квартиры. Пришлось искать съёмное жильё. Зарплата у Виктории ниже средней по региону. Ждать помощи от мужа не приходится: он официально нигде не работает, перебивается случайными заработками. А кредиты, которые они брали на ремонт квартиры мужа, оформлены на Викторию. Как только начались просрочки, женщине стали звонить из разных банков и предлагать взять ещё один кредит, чтобы закрыть старые. Виктория выбрала тот банк, который предложил самую большую сумму кредита, но забыла уточнить размер ежемесячных платежей, которые оказались на 3 700 рублей больше прежних. Естественно, что она не справилась с такой нагрузкой и подала на банкротство.
Как видите, человек, попавший в тяжёлую ситуацию, сталкивается с целым ворохом неприятностей, от которых невозможно избавиться собственными силами и средствами. Для решения этих проблем граждане часто прибегают к заёмным средствам. Ничего предосудительного, тем более криминального, в такой цели получения кредита нет. Главное при его получении не преувеличивать размер своего дохода: банк может поверить вам на слово и выдать кредит, но как вы будете его погашать? Из каких средств? Даже если у вас стабильная работа и сравнительно высокий доход.
Случай из моей практики
Валерия успешная молодая женщина с «белой» зарплатой в размере 53 000 рублей. По меркам Ставропольского края это довольно приличный доход полтора средних заработка по региону.
Казалось бы, зачем при таком доходе брать кредиты? Тем более что у женщины нет ни своей квартиры, которая требует ремонта, ни даже подержанного автомобиля. Зато есть ребёнок. И нет мужа. А ещё она заботливая дочь, и, когда её отцу потребовалась срочная дорогостоящая операция, Наталья взяла очередной кредит в одном из коммерческих банков.
И тут начались проблемы.
До этого кредита женщина исправно и своевременно выполняла кредитные обязательства. Но последний заём под фантастические 19,2 % резко увеличил её кредитную нагрузку до 42 000 рублей в месяц.
Платить стало тяжело. Но Валерия старалась, порой отказывая себе в самом необходимом. В приоритете были забота о ребёнке и больном отце, аренда жилья и выполнение кредитных обязательств.
А летом 2020 года Валерия заболела ковидом. Её доход снизился, и женщина впервые вышла на просрочку.
Ко мне Валерия обратилась с задолженностью на сумму 1 403 893,79 рублей перед пятью банками. Выслушав её, я предложила банкротство. Имущества у женщины не было, поэтому в счёт уплаты долгов я удержала часть её зарплаты. За время процедуры банкротства набралось около 147 тыс. рублей, которые и были направлены на погашение обязательств перед кредиторами.
Сложное было дело. Не технически эмоционально. И я искренне рада за Валерию. Впервые за много месяцев знакомства услышала радость в её голосе. Голосе счастливого свободного человека. Ради этого я и пошла в арбитражные управляющие, отказавшись от карьеры корпоративного юриста.
Основной причиной банкротства в подобных обстоятельствах является не сама ситуация, а отсутствие финансовой подушки для её преодоления денег, отложенных на чёрный день. Точнее на несколько месяцев. Создать для себя такую подушку безопасности в условиях тотальной закредитованности и постоянного роста розничных цен может далеко не каждый. Поэтому гражданам приходится искать выход в законном списании долгов.
Потерял работу или другой доход
Потеря дохода, даже кратковременная, всегда большой стресс. Особенно в ситуациях, когда платежи по кредитам составляют большую часть ежемесячного заработка, а финансовой подушки нет. В таких случаях даже временное на 12 месяца отсутствие дохода приводит к невозможности вовремя и в полном объёме вносить платежи по кредитам. Возникают просрочки. Банки начисляют повышенные проценты, штрафы и пени. А если у заёмщика нет средств, чтобы вернуться в график платежей, кредиторы обращаются в суд и взыскивают долги через судебных приставов. И тогда все деньги, которые поступают на счета и карты должника, списываются в счёт погашения долгов.