Вместе с тем, масштабы и последствия этих перемен изменяются, показывая неравномерность периодов. Неравномерность, спровоцированная разрывами, остается нормой. Однако, вспышки эволюционного развития происходят все чаще и прежде всего в стремительно меняющемся на наших глазах инновационном сегменте.
Цифровая революция уже свершилась, поскольку больше половины жителей планеты являются пользователями интернета и нет ни одной отрасли, которая осталась бы в стороне.
Правильное понимание инновационных трендов и их значения для будущего развития и существования финансовых учреждений уже является необходимостью для устойчивости и получения финансовой выгоды.
Появление цифровых игроков уже изменило облик финансовой отрасли, и эти изменения будут только набирать скорость и расширяться, как стремительно меняющийся мир вокруг нас
Традиционные финансовые учреждения характеризуются рядом существенных недостатков. В основе этих недостатков лежит приоритет программ, с помощью которых эти учреждения пытаются «оставаться на плаву». Практически во всех традиционных финансовых учреждениях на первое место ставятся программы по сокращению затрат.
Однако, обслуживание вкладов постепенно становится убыточным, а клиенты все неохотнее готовы вообще платить за обслуживание счетов, а также другие сервисные услуги, поскольку видят более доступные виды аналогичных услуг, но в ином цифровом формате.
Устаревшие взгляды демонстрируют фундаментальный изъян в логике функционирования банка, потому что многие банки до сих пор наследуют сложную многослойную структуру. Они были построены, исходя из модели наличного денежного оборота, в то время как электронные каналы обслуживания накладывались сверху.
Тем не менее, сегодня, и в особенности завтра, большинством становятся представители поколения новой генерации, которые не представляют себя без инноваций и не тратят время на пересчет денег и посещение офисов банка, а, следовательно, выбирают те учреждения, которые предоставляют им такие услуги.
Цифровизация открывает новые широкие возможности для всех видов деятельности, и финансовая сфера не является исключением.
На таком фоне финтех-компании и играют мускулами перед банками. Они работают быстрее, предлагают более дешевые услуги и активнее внедряют инновации. К тому же их деятельность подвержена менее жесткой бюрократизации и регулированию, что ведет к экономии времени для клиентов, которым нет необходимости даже посещать офис во многих случаях.
Наглядным примером эффективности этой стратегии может служить крупнейший в мире онлайн-банк Тинькофф Банк, обслуживающий более восьми миллионов клиентов, а это 6% населения России, а если брать взрослое население, то каждый десятый житель.
Данный банк сделал ставку на полностью цифровую модель работы с клиентами через мобильное приложение, сайт и чат. При этом физические отделения банка отсутствуют, что снижает затраты по сравнению с традиционными банками, которые в любом случае не смогут снизить свои затраты в большей степени. Сам Тинькофф Банк называет себя технологической компанией с банковской лицензией, поскольку у него сильнейшие собственные компетенции в управлении финансовыми продуктами, дизайном, ИТ-разработках и аналитике данных.
Следует отметить, что стоимость банка оценивается в несколько собственных капиталов.
Какая же участь ждет банки, построенные на основе наличного денежного оборота, по мере того как это цифровое поколение все растет?
Даже самые успешные традиционные банки оцениваются незначительно выше своего капитала.
Настало время перевернуть все с ног на голову и начать рассматривать банк как электронную структуру. Настало время признать, что розничный банк это не модель с наличным денежным оборотом в основе и электронным оборотом сверху. Наоборот: электронный оборот является главным, а наличный дополнительным. Настало время становиться цифровым банком.
Это означает, что мы всё начинаем заново. Как бы вы сегодня стали строить банк, если цифровая сеть это его основа, а колл-центры, интернет-банкинг, мобильный банкинг и отделения всего лишь вспомогательное дополнение к цифровому фундаменту? Где бы вы поместили отделения и как их спроектировали в этом случае? Как и кого наняли бы на работу, если ключевое отличие банка его цифровое основание, а не сеть отделений?
Любой банк должен воспринимать не только существующую реальность, но и смотреть в будущее. История не вернется обратно и общество будет прогрессировать, а не регрессировать. Не стоит рассчитывать на слабую конкуренцию, существующую устаревшую структуру и устаревшее мышление.
Финтех-компании уже сейчас предлагают своим клиентам совершенно новые продукты, поднимая уровень конкуренции в сфере банковской розницы, где заметно вытеснение традиционной банковской сферы, не успевающей за новыми инновациями и меняющимися предпочтениями клиентов.
В качестве примера можно привести использование смартфонов при совершении мобильных транзакций, которое в кратчайшее время изменило кардинально подход к этому финансовому продукту, но еще несколько лет назад консервативные банкиры этому бы не поверили.
Инвесторам нравятся финансовые стартапы, и на их развитие выделяются огромные средства, что объясняется привлекательной доходностью и освоением новых сегментов рынка.
В современном мире, где приоритетом являются низкие процентные ставки, все участники рынка, в том числе и традиционные банки, активно ищут новые бизнес-модели, но финтех-компании опережают других игроков. По прогнозам многих специалистов, если банки не перестроятся в сфере цифровых технологий, то потеряют около трети своей прибыли. И это несмотря на то, что крупный бизнес остается пока вне сферы деятельности финтех-компаний, поскольку при работе с крупными корпоративными клиентами существуют определенные потребности, а также ограничения.
Однако, нельзя со страхом относиться к цифровым технологиям, которые уже являются неотъемлемой реальностью. Эти технологии необходимо воспринимать не как угрозу, а как путь к новым возможностям. Имеющийся опыт их применения следует учитывать и применять новые знания к собственным процессам, поскольку за этим будущее, а не только сохранение нынешних позиций.
Начинайте воспринимать банк как цифровую сеть, лежащую в его основе, со слоями дистрибуции и отделениями поверх этой основы. Настало время меняться.
Прежде всего необходимо сосредоточить свое внимание на имеющихся преимуществах, чтобы правильно использовать открывающиеся возможности. Банки уже обладают широкой клиентской базой и им нет необходимости искать свою клиентуру, как новым финтех-компаниям. Более того, у банков имеется определенный набор финансовых продуктов и наработанный имидж, и доверие. Имеющиеся отделения также можно с пользой перепрофилировать, использовав их преимущества с помощью новых концепций и технологий, по крайней мере персонифицировав обслуживание.
Кроме того, огромный объем накопленной информации, начиная от клиентских транзакций и заканчивая реакцией клиентов на изменения процентных ставок, можно систематизировать и проанализировать с помощью разработанных программ для использования полученных результатов при прогнозировании будущей деятельности и своевременного реагирования на возникающие изменения.