Сначала распределяем на обязательные платежи (которые мы не можем не оплачивать, например за аренду квартир или ипотеку и так далее).
Потом откладываем сбережения.
А уже оставшиеся деньги можем тратить по своему усмотрению.
Минус этого способа нет детализации, а значит, и основы для оптимизации. Можно упустить некоторые нюансы.
Но он занимает примерно 5 минут времени в месяц и это его большой плюс.
Метод конвертов
Он похож на японский, но более детализирован. Как понятно по названию, тебе понадобится несколько «конвертов», в которые ты поместишь определенные суммы. Это могут быть реальные бумажные конверты или разные банковские карточки, разные банковские счета. Например, «конверт» для оплаты квартиры, телефона, кредита, «конверт» для оплаты продуктов питания, «конверт» на отпуск, «конверт» для развлечений, «конверт» для накоплений, «конверт» на «побаловать».
Это быстрый, простой и очень наглядный метод: если ты потратишь все деньги на развлечения, ты физически упрешься в пустоту конверта или ноль на счету, что психологически тебя притормозит.
Минус этого способа также в недостаточной детализации расходов.
Электронные методы учета
Плюсы этих методов неоспоримы: современно, удобно, всегда под рукой. Даже банковские приложения автоматически отслеживают расходы и доходы по карте, и в любой момент можно обратиться к анализу своих финансов. Главное это делать. По нашему наблюдению, большинство людей вроде как знают, но не разбираются в деталях и не анализируют.
Мы изучили и составили свой рейтинг приложений для ведения учета по их удобству и результативности.
Дзен-мани.
Приложение распознает смс из банков и автоматически вводит данные, умеет анализировать данные по операциям с разными валютами. К одному аккаунту можно подключить нескольких человек, например жену и детей. Сервис также доступен в веб-версии.
Wally.
Интуитивно понятное приложение с множеством категорий и подкатегорий, которые можно настроить и переименовать на свой вкус. Все расходы придется вносить вручную, но это позволит изучать детальную статистику расходов за неделю, месяц, год.
Goodbudget.
Преимущество приложения в том, что пользователь может сам составить финансовый план на месяц: достаточно указать максимальные лимиты расходов на каждую из категорий. Приложение также проконтролирует, как ты справляешься с финансовыми задачами.
Money Manager.
Помимо основных функций контроля доходов и расходов, Money Manager объединяет все пользовательские счета и позволяет планировать бюджет по отдельным категориям. Также предложение напоминает о запланированных платежах.
Money Wallet.
Удобное приложение не только для iOs и Android, но и для смартфонов на Windows. Позволяет вести счета разных типов (наличные, банковские счета, кредитные карты). Поддерживает несколько валют с актуальными курсами. Позволяет планировать бюджет на неделю, месяц, год.
Есть у электронных методов учета и минусы, один из которых большой выбор разных приложений, бывает трудно найти идеальное, подходящее именно для тебя.
В качестве домашнего задания предлагаем выбрать для себя систему учета, подходящую именно тебе. И навсегда решить, что с этого момента ты будешь считать деньги, они будут под твоим контролем.
Оптимизация, а не экономия. Техники высвобождения от 10 до 30% бюджета
Три шага оптимизации
Оптимизация это когда ты можешь более грамотно распределить денежные средства, при этом не ущемляя себя и не снижая привычного тебе уровня жизни. Как и все техники, которые ты встретишь в этой книге, оптимизация применима ко всем бюджетам и доступна при любой финансовой ситуации.
Итак, шаг первый рассчитать сальдо. Сальдо это разница между твоими доходами и расходами. Тебе необходимо внимательно посчитать сумму всех твоих ежемесячных расходов и понять, остается ли после их оплаты хотя бы минимальная сумма.
А если не остается ничего есть ли у тебя резервный капитал для обеспечения своей финансовой безопасности?
Шаг второй выбрать и организовать подходящий тебе метод учета расходов. Мы предложим четыре, из которых ты сможешь выбрать.
И третий шаг создаем сальдо и сохраняем его. Важно не пытаться жестко экономить это создаст только дополнительный стресс, который приведет к саботажу или срывам.
Срывы важно предотвращать плавным переходом, воспитанием привычки и качественным планированием. В том числе при планировании расходов важно заложить бюджет на «непредвиденное» и «разное», на маленькие радости и на то, что приносит тебе бесполезное, но удовольствие.
Большая сила в маленьких деньгах
В процессе планирования бюджета на месяц очень помогает расчет расходов за год. Это более наглядная техника, которая замотивирует искать оптимальные альтернативы.
Например, у тебя есть традиция: каждый рабочий день по дороге в офис ты покупаешь кофе, обычно за 350 рублей.
В месяце 21 рабочий день. Выходит, 7 350 рублей в месяц. И, в целом, для тебя это не такая большая сумма, можешь себе позволить.
Но уже за год ты тратишь на кофе 88 200 рублей, и это уже вполне ощутимая сумма.
Что делать? Мы не предлагаем отказаться от традиций (в нашем примере утренний кофе перед работой), они порой очень важны в нашей жизни.
А что если ты найдешь альтернативную кофейню, где кофе, который тебя устраивает, будет стоить 150 рублей? Экономия в день составит 200 рублей. А в год целых 50 400 рублей. И знаешь что? Подумай, на что ты бы ты мог их потратить? Например, слетать на выходных в мини-отпуск в другой город или к морю, возможно, купить билеты в хороший театр, возможно, сделать значимый подарок для своих родителей, ребенка или любимого человека.
Таким образом ты можешь просчитать свои свои мелкие ежемесячные расходы, умножив их на 12, и ты, как минимум, удивишься, как максимум какие-то из них покажутся тебе вообще абсурдными, и ты примешь решение их оптимизировать.
Речь здесь как раз про твою свободу выбора. Ты осознанно понимаешь, на какие статьи тратятся твои деньги, понимаешь их реальную значимость и величину, посчитав их за год. И принимаешь решение, что тебе действительно важно и нужно оставлять, а что можно оптимизировать и даже отказаться, в пользу своих приоритетов.
Кстати, отсюда могут появиться и твои первые накопления.
Способы оптимизации
Есть множество вариантов оптимизировать свои расходы. Еще раз обращаем внимание не сэкономить, а оптимизировать! Жесткая экономия приведет лишь к срывам и новым необдуманным тратам.
Нам нравится формулировка:
«ПЕРЕСТАТЬ ЭКОНОМИТЬ И НАЧАТЬ РАЗУМНО ТРАТИТЬ»
Рассмотрим наиболее доступные и удобные способы оптимизации:
Карты лояльности и бонусные карты во всевозможные розничные магазины, в которые ты привык ходить: продукты, косметика и парфюмерия, одежда и обувь, и так далее. Кажется, но даже небольшие скидки от 13% позволяют выручать довольно круглые суммы в пересчете на год. За счет бонусов от банков часто можно приобретать товары бесплатно или за 1 рубль.
Важно при этом выбирать «правильные» магазины и избегать точек, где заведомо завышенные цены.
Учет расходов. Было проведено интересное исследование. Оно показало, что люди, которые просто записывают свои расходы, освобождают в месяц 510% бюджета. Просто записывают не считают и не анализируют! Это связано с тем, что у нас всегда есть траты рациональные и нерациональные, сознательные и не очень, адекватные и совершенно абсурдные. Когда мы записываем все расходы, мы начинаем их осознавать и оценивать. Как правило, в каждом бюджете есть 510% совершенно непонятных и ненужных расходов. Поэтому простое записывание расходов само по себе может помочь тебе высвободить некоторые суммы, особенно хорошо это работает, когда ты делаешь записи вручную.