Второй принцип это портфельный подход к сбережениям, иными словами, грамотное распределение вашего капитала. В быту мы называем такой подход «не хранить все яйца в одной корзине», а на профессиональном языке диверсификация. В эффективном портфеле должно быть несколько обязательных составляющих: часть денег, отвечающая за защиту (фундамент, или финансовая подушка), часть, отвечающая за доступность средств, третья часть, гарантирующая сохранность, четвертая отвечает за генерацию прибыли.
Научные исследования и эксперименты инвесторов давно доказали, что по-настоящему работает исключительно именно и только такой портфельный подход к инвестициям. Почему?
Он позволяет:
1. Победить инфляцию;
2. Повысить общую доходность;
3. Снизить риски до минимума;
4. Преодолеть мировые финансовые кризисы;
5. Даже совершив ошибку в одной составляющей портфеля, все равно получишь общий положительный результат.
Немаловажный плюс портфельного подхода собрать эффективный работающий портфель можно всего за 10 000 рублей.
И несомненная удача нашего времени, в отличие, например, от наших родителей, в том, что все эти финансовые инструменты очень доступны. Все операции покупка и продажа ценных бумаг, покупка валюты, золота, даже недвижимости проводятся электронно, несколькими кликами в приложении телефона. Расчеты проводятся в удобных таблицах. Отчеты и состояние портфеля можно оценить в удобных диаграммах.
ШАГИ: от наведения порядка до инвестиций и пассивного дохода
Мы подошли к основной цели этой книги:
НАУЧИТЬСЯ ГРАМОТНО РАСПРЕДЕЛЯТЬ ДЕНЕЖНЫЕ НАКОПЛЕНИЯ И ПОТОКИ, ЧТОБЫ С ПОМОЩЬЮ ИМЕЮЩИХСЯ РЕСУРСОВ ДОСТИЧЬ СУЩЕСТВЕННО БОЛЬШЕГО БЛАГОСОСТОЯНИЯ.
Какие задачи мы вместе выполним, чтобы достичь этой цели?
1. Повышение финансовой грамотности. Базовые знания. Основные понятия. Принципы работы денег. Виды и характеристики капитала
2. Наведение порядка в своих финансах. Все об учете. Дополнительные источники дохода. Оптимизация освобождение денег. Управление и планирование
3. Вкладываем и получаем доход. Базовые финансовые инструменты. Грамотное распределение накоплений. Доходные стратегии. Пассивный доход
Каждая следующая задача станет тебе посильна после выполнения предыдущей. Сначала ты получишь базовые знания и освоишь финансовый язык. Затем освободишь собственные финансы и подготовишь их к работе. А после сможешь пользоваться различными финансовыми инструментами, выбирать стратегии и формировать регулярный пассивный доход. Это простые шаги, которые требуют только твоего времени и усилий.
Возможно, тебе покажется, что у тебя совсем нет денег и нечего откладывать. В книге мы изучим способы оптимизации и источники дополнительного дохода.
Если инструменты покажутся тебе сложными, и ты не поймешь, с чего начать книга поможет определить твой текущий уровень и составить пошаговый план.
Если же тебе, наоборот, все покажется очень простым и давно известным (чаще всего предпринимателям), наберись терпения и раздели свою предпринимательскую активность и личный/семейный бюджет, чтобы выстроить личный эффективный финансовый портфель.
Самая большая ошибка в управлении своими личными финансами это ждать. Из-за страха и отсутствия нужных знаний откладывают по миллиону причин высокие риски, ситуация на рынке, надежда на детей, родителей, государство, и так далее. Никогда не наступит идеальный «удачный» момент поэтому просто бери и делай. Ешь этого слона маленькими кусочками, и ты обязательно придешь к результату.
Цикл финансовой жизни человека. Финансовое планирование
Зачем заниматься финансовым планированием? Оно имеет две цели.
1. Финансовое благополучие. Как личное (когда ты можешь себе позволить жить так, как тебе нравится), так и семейное (помощь родителям, образование детей и так далее);
2. Финансовая независимость. От родителей, детей, государства и так далее.
Когда мы юнны, наши доходы равны нулю, а за расходы полностью отвечают родители.
Молодость это время начала карьеры, которая в случае успеха позволяет создавать значительный избыток дохода в зрелости. Именно этот избыток можно и нужно использовать для управления финансами он может начать работать уже сейчас, чтобы к выходу на пенсию ты не опасался стать зависимым от государства и быть обузой своим детям.
Поговорим подробнее о пенсии. На сегодняшний день актуальны следующие условия получения пенсию:
возраст 65 и 63 года у мужчин и женщин соответственно;
минимальный трудовой стаж 9 лет;
минимальное количество пенсионных баллов 13,8.
О пенсии важно знать следующее: если твои доходы превышают 85 083 рублей, то ваша пенсия НЕ УВЕЛИЧИВАЕТСЯ. То есть, даже если ты зарабатываешь 200300 тысяч рублей в месяц и исправно платишь все налоги и взносы, на размер твоей пенсии это, к сожалению, никак не повлияет.
Кроме того, если скрупулезно сравнить все показатели и цифры, которые нам предоставляет государство, а именно минимальный размер оплаты труда, минимальная пенсия, льготы, и сравнить их с реальной минимальной прожиточной корзиной то разрыв будет драматическим. Такой уровень жизни граничит с выживанием. К большому сожалению, достойно прожить на предлагаемую нашим государством пенсию на данный момент невозможно. У нас нет иного выхода, как заботиться о своей «пенсии» самостоятельно.
Как это сделать?
Чтобы это понять, сравним суммы выплат от пенсионного фонда и дохода от самых простых и надежных вложений.
При зарплате в 85 000 рублей, из которых 8 500 рублей ежемесячно отчисляются в страховую часть, после 20 лет пополнения вы будете получать от пенсионного фонда 21 000 рублей. После 30 лет пополнения сумма вашей пенсии увеличится до 29 350 рублей. 40 лет взносов государству и ваша пенсия составит 37 400 рублей.
А доходов от инвестирования за те же 20 лет, при средней и очень консервативной (а значит надежной) доходности 9% годовых с учетом сложного процента, ты получишь 47 500 рублей. Через 30 лет инвестиций ты будешь получать ежемесячно 126 600 рублей. Разница в уровне жизни уже очевидна. Через 40 лет регулярных инвестиций твой ежемесячный доход на пенсии составит 314 160 рублей. Вывод ты можешь сделать сами.
Типы людей по отношению к деньгам. Ведем учет просто и эффективно
С чего начать работу со своими финансами?
Определить точку А где ты находишься сейчас.
Мы предлагаем классификацию из пяти типов людей по отношению к своим финансам.
Зомби
Расходы зомби всегда больше доходов. Как правило, имеют кредиты и долги. Находятся в постоянном стрессе. Крутятся, как белки в колесе, но все равно не справляются со своими финансовыми обязательствами.
Камикадзе
Доходы камикадзе равны расходам. Камикадзе могут довольно хорошо зарабатывать, но у них всегда все впритык, они фактически живут как на пороховой бочке. В случае потери работы или снижения дохода они сразу попадают в категорию зомби.
Маньяки
Доходы равны расходам. Очень часто маньяки не пользуются кредитами. У них постепенно растут доходы, но расходы растут с такой же скоростью. У них всегда есть план, как потратить свои деньги, но никогда нет плана, как их сохранить.
Черепахи
Доходы меньше расходов, они умеют откладывать. Но накопленные деньги хранят «под подушкой», поэтому финансы черепахи не работают.
Мудрец
Доходы мудреца всегда больше расходов. Мудрец умеет не только сохранять свои деньги, но и с их помощью создавать новые.
Что же делать в каждом конкретном случае?