Управление личными финансами требует соблюдения обязательных этапов, последовательное выполнение которых обеспечит финансовую защиту и устойчивое благополучие.
Отдельно хочу поговорить об этапе IV. Передача капитала так же важна, как предыдущие стадии, она требует внимания и продуманного подхода, хотя о ней вообще мало кто задумывается и что-то предпринимает. Может, уже пора сломать печальную цепь поколений и оставить что-то детям и внукам? Или даже стать основателем капитала для следующих поколений? Сейчас, когда мир настолько нестабилен, многие процессы быстро меняются, как, например, процессы занятости, появляются новые профессии, важно быть мобильным и готовым переобучиться и подстроиться под новые потребности рынка. Это существенно проще сделать при наличии денег. Например, мои знакомые итальянцы могут позволить себе обучаться новой профессии в 40 лет, начать новый бизнес, когда старый уже не приносит нужного дохода. Они могут не заботиться о деньгах на жизнь: не в длительной перспективе, а на ближайшие 25 лет точно, в семье есть капитал, который создавался еще бабушками и дедушками. В виде недвижимости, которую сдают туристам, в виде накоплений в банке. Это семьи среднего класса и ниже. И у многих есть семейные накопления, не бог весть какого размера, но они дают гибкость в жизни, определенную финансовую безопасность или даже свободу и позволили продержаться в сложные 20202021 гг.
По данным Центра исследования благосостояния Сколково, состоятельные семьи при передаче бизнеса по наследованию теряют в среднем около 30% от капитала из-за непродуманных процессов передачи и структуры владения активами. Передача бизнеса преемникам детям, родственникам или третьим лицам может занять годы. Если есть задача сохранить то, что создавалось годами, сохранить рабочие места для сотрудников, с которыми вы вместе годами трудились над бизнесом, то нужно продумывать вопросы преемственности заранее. Даже если бизнес небольшой, потери могут быть существенными.
В развитых странах существует следующая статистика на каждые 100 человек к 65 годам:
не доживут до 65 лет 16 человек;
будут финансово зависимыми от продолжения работы, помощи детей, государства, благотворительности 66 человек;
будут финансово независимыми (доход около 30 тыс. долл. в год) только 18 человек.
Что же говорить о России, где культура управления личными финансами находится на начальном уровне Граждане боятся, зачастую вполне оправданно, копить деньги, потому что нет исторических предпосылок, что финансы в очередной раз не обесценятся в связи с девальвацией и высокой инфляцией, нет доверия к государственной системе. Получается, что граждане больше боятся потерять в финансовых учреждениях, чем гарантированно остаться без средств в старости? Если риск потерять из-за банкротства финансового учреждения или в связи с другими рисками при грамотном подходе к способу накопления и выбору компании для вложений не так высок, то риск остаться без денег в старости, если ничего не сберегать для достойной жизни очень и очень высок.
С другой стороны, сейчас уже не времена Советского Союза, когда был один единственный банк Сберкасса, и одна страховая компания Госстрах, и выбора финансового учреждения и способа накопления не было, и также существовал запрет на хождение иностранной валюты, а про инвестиции вообще мало кто слышал. Сейчас в нашем распоряжении множество решений. Россиянам доступны передовые, проверенные временем инвестиционные и страховые инструменты зарубежных компаний, с помощью которых решают свои финансовые задачи граждане развитых стран. Выбор страховых и инвестиционных инструментов и компаний есть и в России.
Посмотрите на свою жизнь как на личный бизнес-проект, создайте пошаговый финансовый план реализации этого проекта, контролируйте его исполнение. Тогда вероятность того, что вы создадите достаток и будете чувствовать себя комфортно даже в самые сложные времена и с наступлением пенсионного, самого уязвимого для благополучия, возраста существенно возрастет. И сделать это нужно как можно раньше. Желательно при старте трудовой карьеры.
Например, собственной дочери я помогла открыть накопительную инвестиционную программу почти сразу же после того, как она закончила университет и начала работать. В Европе сотрудникам компаний сразу при устройстве на работу предлагают встретиться с пенсионным консультантом, который поможет подобрать и открыть программу накоплений. Долгосрочные инвестиционные программы имеют отсрочку налогообложения, что всегда выгоднее по налогами и сопутствующим расходам. Тогда к «золотому» возрасту, когда захотите отойти от дел, за длительный срок, шаг за шагом, путем небольших отчислений накопится неплохой капитал плюс инвестиционный доход. Вероятно, по этой причине западные пенсионеры могут себе позволить путешествовать и радоваться жизни, когда у них стало больше свободного времени. Много ли путешествующих российских пенсионеров вы встречали? А ведь задача обеспечение себя в старости одна из главных, и ее нужно решить каждому, вне зависимости от того, чем вы занимаетесь бизнесом или работаете по найму.
Чтобы убедиться в том, что это задача важна, вернемся к иллюстрации, где мы совместили оба цикла получения доходов и управления благосостоянием на единой временной шкале:
Рисунок 5. Этапы управления личным благосостоянием и финансовая независимость
3540 лет активной трудовой жизни и зарабатывания (в среднем с 20 лет до 60) должны обеспечить вам последующие 2030 и более лет, в тот период, когда вы перестанете работать в силу возраста. Это большой срок, поэтому денег потребуется немало. И если начинать создавать капитал лет в 3035, то на реализацию этой цели останется меньше времени всего 25 лет, а задача усложнится. За 25 лет накопить нужную сумму сложнее, чем за 3540, придется больше откладывать, нагрузка на бюджет может быть непосильной. Очевидно, что если озадачиться созданием капитала в 4045 лет, то нужно будет запрыгивать в последний вагон, может не хватить времени, чтобы накопить существенные суммы.
Задача каждого создать капитал к нужному сроку, чтобы созданный капитал обеспечил привычный уровень расходов к тому моменту, когда доходы от активной работы (от бизнеса) прекратились или существенно уменьшились. Тем самым обеспечив себе финансовую свободу.
В процессе решения текущих задач многие забывают об обеспечении себе достойной старости, которая, как обманчиво кажется, будет еще не скоро. Период, когда вы будете наслаждаться жизнью, уделять больше времени детям, внукам, путешествиям, возможно, благотворительности или любимому делу, которое не приносит много дохода, но много радости. Что еще может дать вам финансовая свобода?
Пенсионный возраст называют уязвимым, потому что в этот период человек уже не так активен, ему сложнее осваивать новые технологии и конкурировать с молодыми, тем более, когда мир меняется с такой огромной скоростью. С возрастом замедляется реакция, человек дольше обрабатывает информацию. Будет ли вам легко в будущем конкурировать с молодежью в бизнесе или за рабочее место? Конечно, есть профессии, когда с приобретением опыта человек имеет больше ценности как эксперт, но хватит ли здоровья для продолжения работы? Никто не знает заранее. Будет ли желание продолжать ту деятельность, которую вы вели? Неизвестно. Приблизившись к рубежу в 6065 лет будете ли вы готовы создать капитал для финансовой свободы с нуля? Хватит ли времени? Вопрос риторический нет, конечно.