Всего за 199 руб. Купить полную версию
16. Как снизить платежи по кредитам без банкротства?
Единственным способом полного и окончательного избавления от долгов (вне зависимости от воли и действий кредиторов) выступает только банкротство. Однако в некоторых случаях оно может быть нецелесообразно или невозможно по ряду индивидуальных обстоятельств и особенностей должника.
Без процедуры банкротства снизить платежи по кредитам (или всю сумму задолженности) возможно во внесудебном и судебном порядке. В первом случае необходимо вести переговоры с кредиторами по реструктуризации платежей, однако такие переговоры довольно редко завершаются для должника позитивным результатом. Банки неохотно идут на уступки и снижают платежи.
В судебном порядке возможно снизить пени, штрафы и неустойки, зафиксировать сумму долга, и начать уже через службу судебных приставов постепенно погашать задолженность (обычно 50 % заработной платы будет направляться кредиторам), а не просто выплачивать пени и штрафы, без изменения самой суммы долга.
Также возможна и принудительная реструктуризация в рамках процедур банкротства. Здесь даже в случае несогласия кредиторов с планом реструктуризации, если суд имеет достаточные доводы полагать, что платежеспособность должника может быть восстановлена, утверждение плана реструктуризации возможно. Однако последнее на практике встречается редко.
17. Нужно ли трудоустройство при банкротстве?
Среди должников популярны два распространенных, при этом прямо противоположных, мнения: «Я не могу банкротиться, у меня есть зарплата», «У меня нет работы, банкротиться нельзя, иначе меня признают злостным неплательщиком». Оба мнения являются ошибочными.
Само по себе наличие доходов не закрывает перед должником возможность подать заявление в суд о личном банкротстве. Здесь важен факт именно неплатежеспособности заемщика, то есть его неспособность погашать все свои кредитные обязательства. Также следует учитывать, что при высоких официальных доходах возможно введение процедуры реструктуризации долгов. Чтобы оценить реалистичность последнего, необходимо всю сумму задолженности поделить на 36 (36 месяцев). Если ежемесячный официальный доход минус прожиточный минимум превышает рассчитанную величину, то реструктуризация может быть утверждена.
Что касается второго мнения, то для прохождения банкротства также не имеется требований по наличию официального трудоустройства. Уже имеется судебная практика, когда кредиторы просили суд признать поведение неработающего должника недобросовестным и не списывать долги. Кредиторы это мотивировали тем, что заемщик сознательно ленится, не ищет работу, дабы часть его заработной платы не уходила в погашение кредитов. Однако суд в удовлетворении заявления кредиторов отказал и разъяснил, что законодательством нашей страны предусмотрено право гражданина на труд, а не обязанность.
18. Могу подать на банкротство, когда всего один кредит?
У заемщика имеется право обратиться в суд с заявлением о банкротстве вне зависимости от количества кредитов или займов. Даже если у него имеется всего один кредит, должник вправе подать заявление на собственное банкротство. Также значения не будет иметь наличие/отсутствие просроченных платежей и общая сумма задолженности. Некоторые юристы считают, что для обращения с заявлением о банкротстве необходимо иметь сумму долга более 500 т.р., либо же длительность просрочек более 3 мес. Это популярное заблуждение, мы видели судебные решения по должнику с суммой долга всего 120 т.р.
Главным основанием для подачи заявления о банкротстве выступает невозможность должника своевременно исполнять все свои обязательства. При этом должнику не обязательно дожидаться фактического возникновения неплатежеспособности, он вправе подать заявление на банкротство и при предвидении наступления неплатежеспособности. Однако данные факты необходимо документально обосновать, представив справки о состоянии задолженностей, документы о доходах и иные необходимые сведения. Также с учетом сопутствующих расходов по процедуре банкротства, заемщику следует сопоставить величину задолженности с общими потерями от прохождения банкротства. Таким образом может быть оценена экономическая целесообразность старта процедуры.
19. Банкротство это стыдно?
Это очень популярное возражение; должники часто представляют процедуру личного банкротства как своего рода клеймо на всю жизнь: «Все узнают, и это позорно». Это неверное понимание самой сути процедуры и целей ее законодательного утверждения. В самом законе прямо написано (!), что процедура банкротства преследует РЕАБИЛИТАЦИОННУЮ цель для должника. Иными словами, общество как бы дает человеку шанс начать жизнь с чистого листа, вместо того, чтобы он тащил на себе исполнительные производства до конца жизни и передал наследникам.
Если должник не в состоянии платить по кредитам, он по сути уже банкрот, вне зависимости от того, обращается он в арбитражный суд с заявлением о банкротстве или нет. Инициирование же юридической процедуры это, напротив, легальное решение кредитных проблем. Это такая же формальная юридическая процедура, как, например, бракоразводный процесс. Ничего постыдного в этом нет, если человек изначально не имел умысла «кинуть» банки (а это уже может быть квалифицировано, как мошенничество).
Верховный суд неоднократно разъяснял, что сама по себе неспособность человека выплатить кредиты не может быть расценена как недобросовестное поведение должника. Даже если заемщик постоянно наращивал свои кредитные обязательств, не имея при этом достаточный для их погашения уровень доходов, такое поведение может быть охарактеризовано как неразумное, а не как недобросовестное, и оно не препятствует списанию долгов в процедуре банкротства.
20. Все теперь узнают о моем банкротстве?
Очень популярное опасение должников: мол их заклеймят статусом банкрота и покроют всеобщим презрением и позором. Это еще одно заблуждение. Во-первых, мы уже отмечали, что позорного в данной процедуре ничего нет. Сам закон направлен на поддержку (финансовую реабилитацию) должника, если последний не вел себя недобросовестно при получении или выплате кредитов.
Что касается «все узнают», то при процедуре банкротства ни на работу, ни родственникам, никаким третьим лицам (кроме кредиторов) информация о прохождении человеком данной процедуры ни судом, ни арбитражным управляющим не направляется. За исключением, разумеется, супруга(и) должника; он (она) является обязательным участником процесса. А вот если человек не платит по кредитам, и не предпринимает для решения своей проблемы никаких мер, то коллекторы донесут эту весть многим близким и друзьям должника, работодателю. И делают они это очень навязчиво.
О прохождении человеком процедуры банкротства узнают лишь те лица, которые будут целенаправленно изучать всю его подноготную, в том числе кредитную историю. Но и без всякого банкротства, данные лица в любом случае увидят плачевное состояние с долгами заемщика по кредитам по базе службы судебных приставов (она полностью публична и открыта каждому). Опять же, банкротство обнулит все эти задолженности и очистит кредитную репутацию человека, так как он не будет никому ничего должен.
21. Могу ли я списать кредиты, у меня не сохранились кредитные договоры?